Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Безумное количество времени! Это примерно полтора года работы только ради того, чтобы купить новую машину! Поймите: если то, что вы покупаете, не может вырасти в цене (например, недвижимость), вам придется больше откладывать или работать дольше, чтобы достичь финансовой независимости. Еще один способ подумать об этом: если вы не купите эту машину за 40 000 долларов, вы, возможно, сможете выйти на пенсию на пять лет раньше (это будет зависеть от вашего числа)! Стоит ли эта новая машина пяти лет вашей жизни? В конце концов, возможно, вам стоит купить машину, если она вас порадует, и вы можете ответить утвердительно на следующий вопрос.

ВОПРОС 4: МОГУ ЛИ Я СЕБЕ ЭТО ПОЗВОЛИТЬ?

Это кажется очевидным вопросом, но так много людей живут не по средствам и покупают вещи, которых на самом деле не могут себе позволить, что важно всегда задавать его, особенно когда вы пытаетесь решиться на крупную покупку.

Можете ли вы позволить себе чашку кофе за 3 доллара? Наверняка. Но как насчет дома за 300 000 долларов? Все это зависит от ваших финансов и собственного капитала, о котором мы говорили в предыдущих главах. Это зависит и от того, сколько денег вы уже сэкономили.

Когда вы посмотрите на средний размер собственного капитала американцев и на то, сколько среднестатистическая семья тратит каждый год, будет легко заметить, что в большинстве ситуаций ответ на вопрос «Могу ли я себе это позволить?» должен быть отрицательным. В 2016 году средний доход американской семьи составлял 74 664 доллара (до уплаты налогов), а ее ежегодные расходы – 57 311 долларов. Если мы посчитаем, что чистый доход сократится примерно на 20 процентов после уплаты налогов, то у этой семьи останется около 59 731 доллара, что означает, что они зарабатывают едва ли больше, чем тратят. Именно поэтому среднестатистическое американское домохозяйство имеет долг по кредитным картам в размере 15 654 долларов, долг по автокредитам в размере 27 669 долларов и долг по студенческим займам в размере 46 597 долларов.

Согласно общему правилу, вы никогда не должны тратить более 2–3 процентов собственного капитала на отдельную покупку, например, на отпуск или машину. Если вы только начинаете копить средства и имеете отрицательный собственный капитал, вам придется пойти на серьезные компромиссы, чтобы добиться финансового успеха, например, отказаться от покупки автомобиля, если вы можете без него обойтись, или купить самый дешевый и надежный подержанный автомобиль, который только можно найти. Конечно, если для вашей работы необходима машина, вы можете потратить больше, но я рекомендую вам тратить как можно меньше, пока ваш собственный капитал не станет положительным. Старайтесь платить за машину наличными: в большинстве городов вы можете найти надежную подержанную машину менее чем за 2000 долларов – так вам не надо будет платить проценты по автокредиту. Возможно, что вам придется отложить отпуск на некоторое время, но помните, что от вашего сегодняшнего выбора зависят ваше будущее время и свобода.

Покупка дома – это исключение, так как, в отличие от большинства автомобилей, которые обесцениваются (их стоимость уменьшается со временем), недвижимость обычно дорожает, что делает ее разумной инвестицией. Может, имеет смысл взять ипотеку в банке, чтобы купить дом, но вы должны брать ровно столько денег, сколько вам нужно, а не все, что банки готовы вам дать. Банки часто готовы одолжить вам гораздо больше денег, чем стоит занимать у них, потому что они зарабатывают на этом. Если вы не занимаетесь «хаус-хакингом» и не используете стратегически деньги банка и арендатора для покрытия своей ипотеки, то вам следует брать только необходимый минимум.

В Главе 11 я подробно объясню, как оценивать покупку недвижимости. А пока простое практическое правило: ежегодно вы должны тратить не более 30 процентов годового дохода (после уплаты налогов) на ипотеку или аренду. Некоторые финансовые консультанты говорят, что вы можете потратить до 40 процентов своего дохода на затраты, связанные с жильем, но я думаю, что это слишком много. Жилье – самая большая статья расходов для большинства людей, поэтому вам следует минимизировать ее, насколько это возможно, чтобы у вас было больше денег для инвестирования.

ВОПРОС 5: КАК СРАВНИВАТЬ ЦЕНЫ В ПРОЦЕНТАХ?

Разница в цене в 1 доллар между чашкой кофе за 3 и за 4 доллара может показаться не такой уж большой, но на самом деле это разница в 25 процентов. Глядя на процентное соотношение, легче оценить фактическую разницу между двумя суммами в долларах.