Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

ВОПРОС 2: СКОЛЬКО ДЕНЕГ МНЕ НУЖНО ПОЛУЧИТЬ, ЧТОБЫ ПОЗВОЛИТЬ СЕБЕ ЭТО?

А теперь перейдем к некоторым цифрам. Когда вы что-то покупаете, вы платите за это в долларах, с которых уже уплачены налоги, а это значит, что вам нужно заработать больше указанной цены, чтобы позволить себе эту вещь. Например, если вы относитесь к 30-процентной налоговой категории, это означает, что 1,5 из 5 рабочих дней в неделю идут только на уплату налогов! Каждый доллар, который вы зарабатываете, на самом деле имеет всего 0,7 доллара покупательной способности.

В зависимости от того, к какой федеральной налоговой категории вы относитесь и сколько платите федерального и регионального подоходного налога, а также взносов в социальное страхование, рассчитывается истинная стоимость чашки кофе в 3 доллара. Скорее всего, вам придется зарабатывать как минимум на 20–40 процентов больше цены покупки, поэтому используйте приведенную ниже формулу.

(заявленная цена того, что вы хотите купить) / (1 – процент налогов, которые вы платите) = стоимость товара до вычета налогов

Вновь используя кофе как пример, предположим, что вы платите 25 процентов от своего дохода в виде налогов. Итак:

$3/(1–0.25) = $4

Другими словами, вы должны заработать 4 доллара, чтобы позволить себе чашку кофе за 3 доллара. Хотя 1 доллар – это не такие уж большие деньги, при анализе более крупных покупок разница может быть огромной. Например, если вы платите 25 процентов налогов со своего дохода и хотите купить автомобиль за 40 000 долларов, вам потребуется примерно 53 333 доллара дохода до вычета налогов, чтобы позволить себе покупку. Это дополнительные 13 333 доллара. Сколько бы вы ни платили налогов, вам придется зарабатывать гораздо больше, чтобы позволить себе покупку. Таким образом, если вы платите 15 процентов налогов, все, что вы покупаете, на самом деле стоит на 15 процентов дороже заявленной цены. Если быть предельно точными, это даже больше, потому что ваши подоходные налоги не включают взносы на социальное обеспечение и медицинскую помощь, которые на момент написания этой статьи добавляют к вашим налогам по крайней мере 7,5–15 процентов (в зависимости от того, работаете ли вы на себя или на работодателя).

Это лишь одна из многих причин, по которым налоговая оптимизация важна, потому что она делает каждый заработанный вами доллар максимально ценным. Просто снизить налоги на 5 процентов благодаря правильным вычетам и инвестиционным стратегиям – все равно что сэкономить 2 часа своего времени каждую неделю или более 100 часов в год! Полезно думать о деньгах и в единицах времени, что подводит нас к следующему вопросу.

ВОПРОС 3: СКОЛЬКО ЧАСОВ СВОЕЙ ЖИЗНИ Я ТРАЧУ НА ТО, ЧТОБЫ ПОЗВОЛИТЬ СЕБЕ ЭТО?

Как мы уже говорили, деньги бесконечны, а время – нет. Каждый раз, когда вам платят за работу, вы обмениваете время из своей жизни на деньги.

Средняя продолжительность жизни в Соединенных Штатах составляет примерно семьдесят девять лет, что означает, что средний американец живет 692 040 часов. Так как вы проводите минимум треть своей жизни во сне, в жизни среднего американца остается около 461 360 часов бодрствования. Если вам двадцать лет, и вы доживете до семидесяти девяти, у вас останется около 344 560 часов бодрствования. Если вам тридцать, а доживете вы до семидесяти девяти, у вас останется около 286 160 часов бодрствования. Если вам пятьдесят, у вас осталось около 169 360 часов бодрствования. И так далее.

В следующий раз, когда вы пойдете что-то покупать, спросите себя: «Какую часть своей жизни я трачу на это? Сколько часов я должен работать, чтобы позволить себе эту чашку кофе за три доллара?»

Используя вашу реальную почасовую ставку после уплаты налогов, давайте подсчитаем, какую часть жизни вам пришлось бы обменять на чашку кофе за 3 доллара.

(заявленная цена) / (почасовая ставка после уплаты налогов) = количество потраченных часов

Для примера давайте воспользуемся моей почасовой ставкой (после уплаты налогов) в размере 10,79 доллара, которую я рассчитал ранее в этой главе.

$3 / $10.79 в час = 0.278

Так вот, 0,278 часа – это 16,68 минуты, так что мне придется работать около 16 минут и 40 секунд ради этого кофе. Это не так уж и плохо. Я думаю, что большинство кофеиновых наркоманов готовы работать 16 минут за чашку хорошего кофе. Но как насчет более дорогих покупок? Что, если я захочу купить новую машину стоимостью 40 000 долларов?

$40 000 / $10.79 в час = 3707 часов