Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Для данной категории операторов (банковских и небанковских кредитных организаций) действует уведомительный порядок получения соответствующего статуса и установлены требования, без выполнения которых проведение операций по переводу электронных денежных средств запрещается.

В уведомлении о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств указываются: наименование, место нахождения, номер лицензии на осуществление банковских операций; виды предоставляемых клиентам электронных средств платежа; организации, привлеченные им для оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга, если такие организации привлекаются.

Для осуществления переводов электронных денежных средств, помимо уведомления Банка России, оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, в которых должен урегулировать порядок: своей деятельности, связанной с переводом, в том числе при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги, услуги платежного клиринга; предоставления клиентам электронных средств платежа и их использования; обеспечения бесперебойности переводов; рассмотрения претензий и оперативного взаимодействия с клиентами; обмена информацией при осуществлении переводов.

Работа любого оператора по переводу денежных средств, помимо обязательных для исполнения правил, регулируется договорами, заключаемыми с клиентами и другими операторами по переводу денежных средств. Перевод денежных средств происходит за счет денег плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия счета.

Платежная инфраструктура операторов по переводу денежных средств. В 2014 г. были осуществлены мероприятия по преобразованию территориальной сети Банка России, в результате которых 79 главных управлений и национальных банков преобразованы в семь главных управлений с входящими в их состав отделениями (отделениями – национальными банками). В рамках реорганизации были ликвидированы головные расчетно-кассовые центры.

В 2014 г. уменьшилось количество учреждений операторов по переводу денежных средств на 4,5 % и на 1 января 2015 г. составило 44,5 тыс.: 365 учреждений Банка России и около 44,1 тыс. кредитных организаций, их филиалов и внутренних структурных подразделений[193].

Оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Оператором услуг платежной инфраструктуры могут стать кредитная организация, Банк России, Внешэкономбанк и организация, не являющаяся кредитной. Требование о том, что организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством, не установлено.

Деятельность оператора основывается на правилах платежной системы и его договорах с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

Требования, предъявляемые к операционному, платежному клиринговому и расчетному центрам различны.

Так, операционный центр создается для того, чтобы обеспечивать обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы; участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром; платежным клиринговым центром и расчетным центром. При этом операционный центр отвечает за использование информационно-коммуникационных технологий, от которых зависит работа платежной системы в соответствии с Правилами.

Правилами и договором об оказании операционных услуг может быть предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени.

Платежный клиринговый центр создается, чтобы передавать расчетному центру от имени участников платежной системы их распоряжения, подлежащие исполнению. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.

Платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы, получил название «центрального платежного клирингового контрагента». Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

В обязанности центрального платежного клирингового контрагента входит:

– иметь достаточно денег для исполнения своих обязательств либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;