Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Доля кредитовых переводов, применяемых в рамках аккредитива, оставалась незначительной (около 0,1 % в общем объеме кредитовых переводов). По количеству операций в рамках расчетов по аккредитиву преобладали операции физических лиц (82,3 %), а по объему – платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями (69,9 %), 6,3 % от общего количества и 18,3 % от общего объема аккредитивов было представлено в кредитные организации электронно[378].

Платежи в форме прямого дебета осуществляются посредством расчетов по инкассо.

Расчеты по инкассо. Инициатором платежа при расчетах в порядке инкассо является получатель денежных средств, который является кредитором по основному обязательству и обладает правом предъявлять к счету плательщика распоряжение о переводе денежных средств. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другой банк (далее – исполняющий банк).

Расчеты по инкассо – банковская операция, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании поручения взыскателя осуществляет действия по получению от плательщика платежа.

Правовое регулирование расчетов по инкассо осуществляется в соответствии с § 4 гл. 46 ГК РФ, гл. 7 и 9 Положения о переводе денежных средств иными банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

К документарным формам платежных инструментов, используемым для получения платежа по инициативе плательщика относятся расчетные документы, инкассовые поручение, платежные требования, банковские ордера и иные документы, установленные банками.

Положение о переводе денежных средств содержит правовое регулирование двух разновидностей инкассо: расчеты инкассовыми поручениями и расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование).

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяются платежные требования или иное распоряжение, форма которого разрабатывается банком самостоятельно. Применение платежных требований для расчетов предусматривается сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения на основании платежных требований.

При осуществлении безналичных расчетов в форме расчетов инкассовыми поручениями применяются инкассовые поручения. Применение инкассовых поручений осуществляется в случаях, предусмотренных договором, и расчетах по распоряжениям взыскателей средств в бесспорном порядке, установленных законом. Получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика.

Инкассовые поручения применяются. ъ) в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции; б) для взыскания по исполнительным документам; в) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения[379].

Если получателем средств является банк плательщика, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

В целях исполнения распоряжения взыскателя средств в форме заявления, уведомления или извещения, предъявленного непосредственно в банк плательщика, указанный банк составляет инкассовое поручение.

Списание денежных средств в бесспорном порядке в случаях, предусмотренных основным договором, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о списании денежных средств в бесспорном порядке либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие. Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), имеющем право выставлять инкассовые поручения (платежные требования) на списание денежных средств без его согласия, обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право списания без согласия плательщика).