Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Ввиду исторически сложившихся условий чеки не получили широкого распространения в платежной системе России. Они занимают наименьшую долю в структуре безналичных платежных инструментов. В 2014 г. с их использованием было проведено 4,3 тыс. платежей на сумму 39,4 млрд руб. Из них более четверти от общего количества и 3,8 % от общего объема приходилось на платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, 8,7 % и 1,5 % соответственно – на платежи физических лиц, 65,9 % и 94,6 % – на собственные платежи кредитных организаций[387].

3.6. Электронные деньги

Различные источники приводят разнообразные определения понятия «электронные деньги». Например, в Рекомендациях Евросоюза 1997 г. электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег[388].

Позднее определение европейского законодательства включает предоплаченные карты (иногда называемые электронными кошельками) и предоплаченные программные продукты, которые используют компьютерные сети (иногда называемые цифровой наличностью). Электронные деньги – хранимая стоимость или предоплаченный продукт[389], в котором данные о средствах или стоимости, доступных держателю для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, принадлежащем держателю[390].

Европейская комиссия определяет, что «электронные деньги являются суррогатом наличности (монет и банкнот) и хранятся на электронном устройстве. Они позволяют осуществлять безналичную оплату небольших сумм в разнообразных средах, в том числе через торговый терминал, мобильный телефон или Интернет»[391]. Данное определение применимо к ситуациям, в которых провайдер платежных услуг эмитирует инструменты с предоплаченной стоимостью в обмен на средства, используемые третьей стороной для осуществления платежей.

С точки зрения международной терминологии электронные деньги (electronic money) – стоимость, хранящаяся электронным способом в устройстве, таком как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера[392].

Эмитентом электронных денег в системе хранимой стоимости или аналогичной предоплаченной системе электронных денег является организация, которая получает платеж в обмен на стоимость, распространяемую в системе, и обязуется оплатить или предоставить возмещение по операциям либо возвратить остатки, предъявленные ей.

Расчеты электронными деньгами осуществляются эквайрером – организацией, признающей обязательства эмитента и осуществляющей расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием электронных денег, и (или) выдающей наличные денежные средства держателям, не являющимся ее клиентами.

В зависимости от используемого программно-технического устройства, на котором они хранятся, различают электронные деньги: а) на аппаратной основе карт (смарт-карты) – носителем электронных денег выступает портативное специализированное компьютерное устройство с интегральной схемой, содержащей микропроцессорный чип, размещенной на банковской карте или специальном устройстве; б) на основе программного обеспечения – носители электронных денег размещены на специальном программном обеспечении, установленном на персональном компьютере (браузере) держателя либо на сервере эмитента, которые могут применяться для перевода электронной стоимости[393].

Пространственное перемещение электронных денег может осуществляться либо путем физического вручения смарт-карты при совершении трансакции, либо путем передачи электронных денег посредством телекоммуникационных сетей (в частности. Интернет). Сетевые электронные деньги – электронные деньги на программной или аппаратной основе, используемые в телекоммуникационных сетях. Отличительной особенностью электронных денег от традиционных безналичных денег является их анонимность, степень которой зависит от конкретной платежной системы.