Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Молодежь в возрастной категории от 20 до 24 лет активнее других использует электронные деньги для покупки билетов на концерты и оплаты онлайн-контента. Пользователи в возрасте от 35 до 44 лет чаще других оплачивают ими мобильную связь и коммунальные услуги.

В 2014 г. наблюдался устойчивый рост показателей, характеризующих рынок электронных денежных средств. Так, на 1 января 2015 г. количество операторов электронных денежных средств составило 97 кредитных организаций (годом ранее – 82). В течение года ими было эмитировано 350 млн электронных средств платежа (далее – ЭСП) по переводу ЭДС. Проведено 1,1 млрд операций на сумму 1,1 трлн руб. Они почти полностью (около 99 % как по количеству, так и по объему) были представлены операциями физических лиц, которые в среднем в день совершали 3,1 млн операций на сумму 3,0 млрд руб. Средняя сумма операции равнялась 997 руб.

Несмотря на высокие темпы роста доля безналичных операций по переводу ЭДС по сравнению с другими платежными инструментами, используемыми физическими лицами при совершении безналичных платежей, пока остается незначительной – 8,7 % по количеству и 0,2 % по объему. Для сравнения: доля операций с использованием расчетных и кредитных карт в общем количестве и объеме безналичных операций физических лиц составляла 54,1 % и 2,0 % соответственно. Это обусловлено спецификой использования ЭДС: они применяются преимущественно при осуществлении дистанционных покупок в Интернете, в основном на небольшие суммы. Из 100 платежей, совершенных физическими лицами посредством сети Интернет, 74 приходилось на платежи, совершенные с использованием ЭДС, 20 – на платежи с использованием расчетных и кредитных карт, 6 – на платежи с использованием других инструментов. Их доля по объему в платежах через Интернет значительна – 29,9 %.

По целям платежа с использованием ЭДС в их составе можно выделить оплату услуг мобильной связи, Интернета и коммерческого телевидения, товаров и услуг, заказанных через Интернет или по каталогам, коммунальных услуг и электроэнергии, услуг стационарной телефонной связи, а также перевод денежных средств на другой электронный кошелек или банковский счет.

Пользователи отдают предпочтение неперсонифицированным ЭСП – на них приходилось 69,6 % операций по количеству и 38,9 % по объему. Удельный вес операций с персонифицированными ЭСП составил 30,3 % по количеству и 59,9 % по объему, доля корпоративных ЭСП весьма незначительна. Средние суммы переводов ЭДС с использованием неперсонифицированных, персонифицированных и корпоративных ЭСП составили 563, 1990 и 9140 руб. соответственно.

Более 83 % в структуре эмитированных ЭСП по переводу ЭДС приходилось на предоплаченные карты – 290,6 млн единиц. Из 100 операций по переводу ЭДС, совершенных в 2014 г… 75 представляли собой операции с использованием предоплаченных карт, что составляет 78,9 % от общего объема переводов ЭДС. За год было проведено 822,4 млн таких операций на сумму 875,6 млрд руб., большую часть из которых составляли безналичные операции (98,9 % от общего количества и 92,1 % от общего объема).

На рынке платежных услуг отмечается процесс интеграции таких платежных инструментов, как электронные деньги и платежные карты. Электронные деньги позволяют держателям платежных карт расширить свои платежные возможности, поскольку для клиента платежная карта становится источником пополнения «электронного кошелька» на необходимые суммы без раскрытия информации о платежной карте. Одновременно у держателя платежной карты сохраняется функциональность карточных платежей. Подобные интеграционные проекты реализуются и российскими кредитными организациями.

Популярность получают также «виртуальные предоплаченные карты», выпускаемые в электронном виде и предназначенные исключительно для платежей в Интернете (номинал карты может быть равен сумме покупки, что существенно снижает риски несанкционированных операций). Кроме того, отмечается востребованность предоплаченных карт, выпускаемых на материальном носителе (часто как «кобейджинговый продукт» с международной платежной системой), которые могут использоваться кроме стандартных операций для переводов без открытия счета, в программах лояльности, как средство доступа к сервису интернет-банкинга.

В 2014 г. уровень концентрации платежных услуг в сфере переводов ЭДС оставался достаточно высоким. На долю пяти крупнейших банков приходилось 72,9 % от общего количества активных ЭСП по переводу ЭДС[399].

3.7. Платежные банковские карты

Расчеты с использованием платежных карт являются одной из форм безналичных расчетов, при помощи специального инструмента – платежной карты – осуществляется безналичный перевод денежных средств.