Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств (в частности, клиенту кредитной организации) составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п. 19 ст. 3, ст. 11 Закона о платежной системе).

К числу электронных средств платежа помимо банковских платежных карт относятся платежные терминалы, банкоматы, интернет, компьютер[405], а также иные технические устройства, позволяющие создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронной форме.

Платежный терминал – устройство для осуществления наличных денежных расчетов в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих наличные денежные расчеты).

Банкомат – устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, банковского платежного субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с Законом о платежной системе) выдачи и (или) приема средств наличного платежа (банкнот) с использованием платежных карт, наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению клиентов по их банковским счетам и для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений[406].

Таблица 3.7

Операции с использованием платежных банковских карт

Оплата товаров и услуг с помощью платежных банковских карт является самым удобным и распространенным способом расчетов среди населения. Чтобы торгово-сервисному предприятию получить право принимать банковские платежные карты в оплату товаров, работ или услуг, такие организации предварительно заключают договор с банком – членом соответствующей платежной системы, который получил от нее лицензию на эквайринг Такой договор получил название эквайринг.

Эквайринг – деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.

Эквайрер – кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и (или) выдает наличные денежные средства держателям карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

При осуществлении расчетов между держателем карты и торгово-сервисным предприятием различают онлайн-операции, перед выполнением которых происходит соединение с центральным компьютером в процессинговом центре для авторизации, и офлайн-транзакции, при выполнении которых между участниками и клиентами платежной системы нет непосредственной связи, поэтому авторизация и расчетная операция проводятся (оформляются) в кредитной организации-эквайрере позднее.

Транзакция(transaction) – единичная операция использования карты для приобретения товаров или услуг, получения либо сдачи наличных денежных средств, следствием которой является списание или зачисление средств на счетах участников и клиентов платежной системы[407].

Расчеты с использованием платежных карт осуществляются через расчетных агентов. Обеспечивают проведение расчетов процессинговые (операционные) центры, которые осуществляют процессинг

Расчетный агент (расчетно-клиринговый центр) – кредитная организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайрерами).

Процессинговый (операционный) центр – организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений.

Процессинг(processing) – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами и осуществляемая процессинговым центром.

Держатели платежных карт(card holder) – физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные или кассовые операции. Владельцем карты обычно считается организация-эмитент платежной карты, а не ее держатель.

Взаимодействие держателя банковской карты с торгово-сервисным предприятием и банком-эмитентом может осуществляться путем дистанционного обслуживания с использованием различных информационно-коммуникационных технологий (мобильные средства связи, платежные терминалы, Интернет и т. п.)[408].