Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Инфраструктура кредитных организаций по приему платежных карт. Ключевую роль в развитии рынка платежных карт играет развитие инфраструктуры по их приему. За год количество устройств, принимающих к обслуживанию платежные карты (банкоматы, электронные терминалы, электронные терминалы удаленного доступа, импринтеры), выросло на 28,0 % и к началу 2015 г. насчитывало 1,7 млн. Количество устройств, посредством которых можно осуществлять безналичные операции с использованием платежных карт, увеличилось за 2014 г. на 30,5 %, предназначенных для снятия наличных денег – на 5,1 %.

Банк России отмечает динамичное развитие инфраструктуры по приему платежных карт в организациях торговли и услуг. Так, по данным Банка России, за 2014 г. количество установленных там электронных терминалов выросло на 34,2 %, до 1,3 млн.

Развитие банкоматной сети кредитных организаций, по данным Банка России, было не столь динамичным. Однако за 2014 г. количество банкоматов выросло почти на 18 % и к концу года составило 222,8 тыс. Последние годы приоритетным направлением развития банкоматной сети кредитных организаций является не количественное увеличение банкоматов, а модернизация их программного обеспечения, расширение функциональных возможностей, а также их оптимальное размещение (установка в местах наибольшей востребованности).

В банкоматном бизнесе отмечается три нововведения: биометрическая идентификация, сопровождаемое обслуживание и использование смартфонов[414]. Банкоматы значительно изменились с момента своего первого появления на рынке несколько десятилетий назад и сегодня предлагают клиентам сервисы, базирующиеся на новых технологиях. Однако, по мнению экспертов, несмотря на то, что многие из этих технологий привлекательны как для банков, так и для банковских клиентов, некоторые из них еще долгое время, а может быть, и никогда не будут широко распространены.

1. Биометрическая идентификация – использование оцифрованных отпечатков пальцев или сканирование сетчатки глаза для идентификации клиента при операции снятия наличных через банкомат – уже стала реальностью. В странах с развивающейся экономикой, например в Индии, Мексике или на Африканском континенте, биометрическая идентификация может значительно увеличить охват банковскими услугами категорий населения, не имеющих традиционных «карточных» способов идентификации. Резервный банк Индии (RBI), например, уже готовит закон, требующий, чтобы все банкоматы были оснащены функцией биометрической идентификации для аутентификации клиентов. Польша недавно стала первой страной в Европе, установившей банкоматы с биометрической идентификацией. Теперь клиенты могут снимать наличность со счетов в банке, используя в качестве идентификационного инструмента отпечатки пальцев и личные идентификационные номера (PIN).

Хотя потенциальные возможности биометрической идентификации в банкоматах стали довольно популярны, еще неизвестно, обретут ли они широкое распространение. Опрос, проведенный в 2012 г., показал, что 35 % банков считали развитие биометрической идентификации основным направлением модернизации банкоматов. Однако уже к 2013 г. их доля значительно сократилась. Защитники неприкосновенности личной жизни и отдельные группы клиентов выразили обеспокоенность тем, что банки получают доступ к столь конфиденциальной биометрической информации для идентификации, как отпечатки пальцев. Нельзя также исключать, что нежелание россиян предоставлять банкам и другим коммерческим организациям личную информацию заметно усилится в эпоху биометрической идентификации. При столь внимательном подходе к вопросам неприкосновенности личной жизни перспективы использования биометрической идентификации (отпечатков ладоней или пальцев, распознавание лиц или сканирование сетчатки глаза) необходимо будет оценивать для каждой страны в отдельности. Введение биометрической идентификации связано и с другими сложностями, например с недостатком стандартов взаимодействия кредитных институтов.

2. Сопровождаемое обслуживание. Некоторые банки, включая Bank of America в США, уже начинают устанавливать банкоматы с функцией видеоконференции, позволяющей клиенту-пользователю проконсультироваться с банковскими специалистами в ходе совершения операции. Взаимодействие «лицом к экрану» позволит осуществлять операции, которые невозможно осуществить через обычный банкомат, например внесение купюр более широкого спектра номиналов. Проблемы, возникающие при внедрении таких видеоконференций, связаны с тем, что для всех банкоматов, установленных вне банковских отделений, а также и для некоторых банкоматов в отделениях такой формат коммуникации на практике не будет в полной мере конфиденциальным, что может отпугнуть клиентов.