Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

2. Установление общих положений для всех видов карточных трансакций и карточных платежных систем: а) установлен запрет на взимание дополнительной комиссионной платы с клиентов для всех карточных платежных систем, подпадающих под регулирование, во всех странах Европейского союза. Для платежей других карточных платежных систем, в частности «трехсторонних схем» (например, American Express, Diners Club), розничные торговцы по-прежнему могут требовать дополнительную комиссионную плату с клиентов; б) определено, что компании, осуществляющие деятельность как платежные системы, и компании, оказывающие технические услуги по карточным платежам, должны быть организационно отделены друг от друга; в) отменено применение правила «Прием карт всех платежных систем», держатели карт смогут выбирать бренд, по которому они будут платить. Теперь карточные платежные системы не могут требовать от торговых точек принимать определенные карты, если они принимают другие бренды или виды карт одной и той же платежной системы. Исключение составляют случаи, если бренд и вид карты имеют схожее регулирование межбанковской комиссии.

3.8. Мобильные платежные технологии

Широкое использование мобильных телефонов для совершения платежно-расчетных операций способствовало появлению такого вида деятельности, как мобильная коммерция, который является общим названием, объединяющим различные коммерческие сервисы (кроме услуг связи), использующие мобильный телефон в качестве основного интерфейса пользователя с системами расчетов и платежей[418].

По данным Банка России физические лица стали активнее совершать платежи с использованием мобильных телефонов и сети Интернет. За 2014 г. их количество и объем увеличились на 22,2 % и 67,6 % соответственно. Из 100 платежных поручений, направленных физическими лицами в кредитную организацию электронно, 73 было передано ими через сеть «Интернет» и с использованием мобильного телефона (в 2013 г. – 69).

Мобильный телефон может заменить несколько основных устройств для совершения платежно-расчетных операций[419].

1. Мобильный телефон может использоваться как банковская карта[420] для хранения информации, содержащейся на банковской карте. Модуль идентификации пользователя (SIM-карта) в мобильных телефонах представляет собой смарт-карту (карту со встроенным чипом, аналогичную современным банковским картам). PIN-код клиента банка и номер счета могут быть записаны на этой SIM-карте или в памяти телефона, действующих как виртуальная карта.

2. Мобильный телефон может выполнять функции банкомата. Данная функция проявляется при использовании денежных средств, доступ к которым обеспечивает мобильный телефон для оплаты в магазине. В этом случае и телефон, и кассовый аппарат магазина выполняют функцию банкомата по внесению и выдаче наличных денежных средств.

3. Мобильный телефон может играть роль терминала в торгово-сервисном предприятии, в случае его использования для направления запросов на осуществление операций и установления связи с соответствующим банком для получения разрешения на операцию. В торгово-сервисном предприятии осуществление операций и установления связи с соответствующим банком для получения разрешения на операцию выполняет кассовый терминал POS: у него есть экран, клавиатура для ввода данных о реквизитах операции и устройство для считывания информации с карты, фиксирующее хранящуюся на ней информацию о клиенте (для подтверждения его личности и нахождения его счета), а также безопасная линия связи с банком. Мобильный телефон может воспроизвести эти функции. При использовании клиентом на своем телефоне виртуальной карты, мобильный телефон в качестве терминала POS сможет ее считать; в иных случаях нужно подсоединить к мобильному телефону устройство для считывания с карт.

4. Мобильный телефон может использоваться как терминал для обслуживания клиентов через Интернет. Банковское обслуживание через Интернет (интернет-банкинг) удовлетворяет двум основным условиям, необходимым для клиента: возможность контроля (моментальный доступ к любым понадобившимся реквизитам счета) и удобство (возможность дистанционного совершения платежей и денежных переводов). Мобильный телефон и беспроводная связь могут обеспечить клиентам интернет-терминал.