Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Мобильные платежные технологии являются основным направлением повышения доступности на территории России банковских услуг с учетом масштабов страны и тенденций к снижению обеспеченности населения офисами банков[426]. Наряду с мобильными телефонами широкие возможности управления своими банковскими счетами и получения комплекса услуг без личного присутствия в отделении банка предоставляют клиентам кредитных организаций системы дистанционного банковского обслуживания.

Тенденция к расширению использования дистанционного банковского обслуживания (ДБО) отразилась в продолжающемся росте количества клиентских счетов с дистанционным доступом, а также операций, совершенных с их использованием. За год количество таких счетов возросло на 13,5 % (до 3,7 млн), они составляли более 65 % от общего количества активных счетов юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. При этом количество и объем платежей с использованием электронных технологий увеличились на 9,3 % и 21,5 % (1,3 млрд распоряжений на сумму 499,1 трлн руб.).

Растет с каждым годом и количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях физическим лицам: в 2014 г. таких счетов составило 124,4 млн (около 55 % от общего количества активных счетов), что на 12,6 % больше, чем в 2013 г. Большая часть таких счетов приходилась на счета, предназначенные для совершения операций с расчетными и кредитными картами.

Одним из показателей, характеризующих развитие ДБО, является частота использования корпоративными клиентами кредитных организаций дистанционных каналов доступа при совершении безналичных платежей. В 2014 г. в 82 случаях из 100 юридические лица направляли платежные распоряжения с использованием электронных технологий и лишь в 18 случаях – на бумажных носителях. Доля электронных платежей в общем объеме платежей юридических лиц достигла 89,9 %. В их структуре как по количеству, так по объему преобладали платежи, совершенные через сеть «Интернет» (59,0 % и 77,3 % соответственно).

В 2014 г. абсолютное большинство кредитных организаций предоставляло клиентам возможность дистанционного доступа к счетам для осуществления платежей (94,6 % от общего количества действующих кредитных организаций), из них 94,2 % предоставляли доступ через сеть «Интернет» и 15,1 % – посредством мобильных телефонов.

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях физическим и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, увеличилось более чем на 12,6 % и составило 128,1 млн. Это более половины (54,1 %) от общего количества активных счетов[427]. Важной предпосылкой для развития в стране инновационных платежных механизмов является инфраструктурная и технологическая обеспеченность. В частности, дальнейшее развитие дистанционного банковского обслуживания через Интернет во многом связано с увеличением числа пользователей Всемирной сети, улучшением качества доступа к ней в различных регионах и повышением информационной безопасности.

По данным международной статистики[428], количество пользователей Интернета во всем мире за последние 10 лет росло в среднем на 12,4 % в год и в 2014 г. составило 2,9 млрд человек (более 40 % всего населения планеты).

При этом из них две трети приходилось на развивающиеся страны. Количество пользователей сети Интернет в России с каждым годом увеличивается. Так, в 2014 г. оно достигло 84,4 млн человек.

Уровень проникновения Интернета тесно связан с размерами населенных пунктов: чем больше населенный пункт, тем значительнее доля жителей, имеющих доступ во Всемирную сеть. Так, в г. Москве и г. Санкт-Петербурге осенью 2014 г. этот показатель составил 77,2 % и 76,8 % соответственно, а наименьшее значение наблюдалось в селах – 50,2 %.

Благодаря растущей скорости мобильной широкополосной связи и увеличивающемуся внедрению смартфонов индустрия мобильной связи продолжает активно развиваться. Так, к концу 2014 г. количество уникальных абонентов мобильной связи достигло 3,6 млрд[429].

Мобильный банкинг в Российской Федерации является наиболее быстрорастущим сегментом дистанционного банковского обслуживания. По данным ежегодного исследования российского рынка мобильного банкинга, проведенного компанией J'son&Partners Consulting[430], оборот платежей в 2014 г. с его использованием составил 15,2 млрд руб. В рамках проведенного экспресс-опроса пользователей мобильного банкинга в России более половины респондентов отметили, что используют мобильный банкинг один раз в неделю или чаще[431]. Наиболее используемой функцией является проверка баланса и последних операций[432].

Среди платежей физических лиц количество безналичных платежей, проведенных на основании распоряжений, направленных физическими лицами в кредитные организации электронно, в 2014 г. составляет 9,5 млрд операций на сумму 16,7 трлн руб. Из них через сеть «Интернет» и с использованием мобильных телефонов было отправлено 27,3 % распоряжений, а их доля в общем объеме электронных платежей составила 21,8 %[433].