Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

ISO 20022 – это стандарт и методология создания описаний бизнес-процессов, сопровождающихся обменом электронными финансовыми сообщениями, а также проектирования схем и форматов этих сообщений.

ISO 20022 представляет собой универсальный язык взаимодействия разных автоматизированных систем участников финансовых и торговых рынков.

В последнее время в связи с активным развитием электронных систем расчетов финансовые организации вынуждены тратить значительные средства на поддержку различных форматов и правил взаимодействия друг с другом при использовании разных инструментов и платежных систем. Более того, попытки стандартизировать данную область привели к кластеризации определенных моделей взаимодействия по соответствующим регионам или отраслям. Стала очевидной потребность в глобальном стандарте, определяющем межотраслевые правила обмена финансовой информацией. С 2002 г. эта работа проводилась в Техническом комитете 68 «Финансовые операции» Международной организации по стандартизации (ISO), и в результате в 2004 г. был официально принят стандарт ISO 20022.

Главное отличие стандарта ISO 20022 от множества ранее существующих заключается в наличии методологии проектирования схем обмена и форматов электронных сообщений. Операции обмена информационными сообщениями являются вспомогательными, они лишь обеспечивают выполнение основных финансовых операций и не могут рассматриваться вне контекста основных операций, что и учитывает методология ISO 20022. Следуя указаниям по созданию стандартов, с использованием формализованного инструментария, основывающегося на языках UML (язык моделирования, который служит для визуализации и проектирования программных систем) и XML (язык разметки, служащий для создания и программной обработки документов), можно смоделировать бизнес-процессы, соответствующие определенной предметной области, а также необходимые электронные сообщения.

В связи с тем, что область применения методологии ISO 20022 охватывает все финансовые отрасли, обеспечивается «сквозная» обработка информации и, как следствие, существенно снижаются операционные затраты и риск возникновения ошибок за счет отсутствия операций, проводимых с использованием ручного труда как при внутреннем, так и при трансграничном обмене информацией.

Вследствие использования UML и XML реализуется независимость созданных моделей на основе ISO 20022 от какой-либо определенной технологической платформы. Это означает, что пользователи смогут вносить изменения в свои программные комплексы по мере необходимости, но по-прежнему пользоваться удобными им бизнес-моделями на основе ISO 20022.

В настоящее время в процессе проектирования сообщений были исследованы бизнес-процессы в таких областях, как платежи, операции с ценными бумагами, управление счетами, операции на валютном рынке, операции с использованием банковских карт, торговые операции, корпоративные действия, электронный обмен информацией с государственными и налоговыми органами и др.; определены все возможные виды участников этих процессов, возможные схемы их взаимодействия и состав передаваемой на каждом этапе информации. На основании построенных моделей были получены описания схем и форматов электронных сообщений, реализующих описанные бизнес-процессы. Они и являются стандартами финансовых сообщений, которые вместе со своими компонентами хранятся в репозитории – централизованном хранилище всех материалов, разработанных по методологии ISO 20022. Открытость и единый для всех областей подход к созданию стандартов обеспечивают универсальность использования ISO 20022.

Первым крупным проектом по внедрению стандарта ISO 20022 стало единое платежное пространство в Европе (SEPA – Single Europe Payment Area), в рамках которого странам-участницам предписывалось использовать ISO 20022 при переводах денежных средств посредством кредитового перевода и прямого дебетования.

Европейский центральный банк рекомендовал адаптировать данный стандарт для европейской системы валовых расчетов в режиме реального времени TARGET2, в которой переход на ISO 20022 запланирован на 2017 г. Система расчетов по ценным бумагам TARGET2-Securities на ISO 20022 запущена в 2015 г. Отмечено порядка 200 инициатив от 90 стран по внедрению ISO 20022, среди которых Китай, Япония, США и др.[439]

Инициативы подобного масштаба, безусловно, являются поводом для инициирования работ по данной тематике и в Российской Федерации. Особо перспективной идея перехода на стандарт ISO 20022 представляется в рамках проекта по созданию единого розничного платежного пространства (ЕРПП) в Российской Федерации с его последующим расширением на территории других государств-участников ЕАЭС[440].