Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Смартфоны и рынок трансграничных переводов[434]. Ежегодно в мире проводятся трансграничные платежи на сумму порядка 550 млрд долл., и эта цифра с каждым годом будет увеличиваться. Рынок международных переводов, объединяя более 190 стран, является одним из самых больших рынков финансовых услуг, участниками которого являются банки, регуляторы, платежные системы и другие участники процесса перевода денежных средств.

Несмотря на объем и востребованность, трансграничные переводы до сих пор остаются одним из самых дорогих, фрагментированных и непрозрачных для пользователей финансовых продуктов. В среднем трансграничный перевод обходится в 9 % от суммы перевода, и в отличие от большинства финансовых услуг в силу существующей бизнес-модели, включающей большое количество организаций-посредников между отправителем и получателем при осуществлении перевода, его стоимость снижается крайне медленно.

Решением данной проблемы для сегмента Р2Р[435] может стать распространение трансграничных переводов денежных средств с использованием мобильных телефонов. Главным преимуществом этого способа является гораздо более широкое распространение мобильных сервисов среди населения Земли, нежели банковских. К примеру, даже в такой развитой стране, как США, порядка 30–40 миллионов жителей не пользуются услугами банков, в то время как 91,6 %[436] населения использует возможности сетей 3G и 4G. Вторым важным аспектом является большое количество трансграничных переводов с использованием наличных денежных средств, в особенности с участием граждан развивающихся стран.

Электронные платежные услуги, позволяющие осуществлять переводы денежных средств без использования наличных денег, существенно упростят процессы международных переводов денежных средств между конечными пользователями. В США одним из лидеров в этой сфере является компания Хоот, используя мобильное приложение которой, пользователь может переводить деньги и оплачивать счета из США в 33 других странах быстрее и дешевле, чем при использовании Western Union, MoneyGram или при обращении в банк, что является самым дорогим способом осуществить трансграничный перевод. Кроме того, к примеру, перевод денежных средств из США в Индию пройдет через Хоот в режиме реального времени, в то время как при обращении в банки он займет до четырех дней. Отправители денежных средств, имеющие счета в банках, для перевода через Хоот могут использовать в том числе и свои счета, кредитные или дебетовые карты.

Первым шагом в сторону «дигитализации» и повышения доступности трансграничных переводов, а значит, и к расширению аудитории потенциальных пользователей стала возможность использования пред оплаченных карт. Такие известные провайдеры, как Western Union и Netspend, также запустили совместные с другими компаниями проекты предоплаченных сервисов. Современные цифровые банки, у которых изначально отсутствуют отделения, двигаются в том же направлении, но ориентированы скорее не на людей, у которых отсутствует возможность пользоваться банковскими продуктами, а на наиболее продвинутых пользователей Интернета и мобильных устройств. У получателя же денежных средств, в особенности в развивающихся странах, нет иного выхода, кроме как получить переводимую сумму наличными.

Предположительный вариант решения данной проблемы заключается в расширении использования мобильных банковских продуктов и мобильных кошельков, не связанных с банками компаний, в том числе в развивающихся странах. Хорошим примером, иллюстрирующим данный подход, является кенийская система M-Pesa, в которой на данный момент уже зарегистрировано более 20 миллионов аккаунтов. Мобильные кошельки обладают очень большим потенциалом на рынке трансграничных переводов, предлагая полный отказ от наличных и гораздо более высокую скорость осуществления перевода по сравнению с традиционными провайдерами и позволяя пользователям использовать свои телефоны напрямую для осуществления необходимых им действий (оплата товаров и услуг). Также известные всем, обладающие огромной клиентской базой и необходимыми лицензиями Facebook или WhatsApp имеют возможность выйти на рынок трансграничных переводов либо самостоятельно, либо в партнерстве с уже работающими структурами.

Для пользователей крайне важными аспектами остаются безопасность, цена, удобство использования, скорость и доверие к бренду. В этой связи и новые компании, предлагающие услуги трансграничных переводов денежных средств, и крупные и известные участники этого рынка работают над созданием и развитием своих мобильных сервисов, позволяющих снизить стоимость и сделать более удобным процесс перевода Р2Р[437].

Перспективы внедрения стандарта ISO 20022[438]. В настоящее время международный стандарт ISO 20022 стремительно набирает популярность во всех областях финансовой деятельности, в том числе благодаря возможности его использования как для внутренних, так и для трансграничных операций.