Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

По результатам исследования пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России e-Finance User Index 2014, проводимого агентством Markswebb Rank & Report[421], 68,7 % пользователей Интернета в России (19,4 млн человек[422]) используют хотя бы один из сервисов дистанционного банковского обслуживания: интернет-банк, мобильный банк, SMS-банк. Больше половины из них используют как минимум два разных типа сервисов дистанционного банковского обслуживания (например, интернет-банк и мобильный банк), каждый четвертый – три разных типа сервисов. Интернет-банком для физических лиц пользуется 54,6 % российской интернет-аудитории (15,4 млн человек), мобильным банком – 38 % (10,8 млн человек), SMS-банком – 34,3 % (9,7 млн человек).

Результаты исследования Markswebb Rank & Report показали, что:

– 19,6 млн человек совершают хотя бы одну платежную операцию в Интернете каждый месяц;

– 11,7 млн человек совершали хотя бы один раз в месяц платеж через интернет-банк;

– 8,9 млн человек платят в Интернете банковской картой;

– 7 млн человек совершали онлайн-платежи с помощью электронных кошельков;

– 6,6 млн человек совершали хотя бы раз в месяц один онлайн-платеж с мобильного устройства.

В основе мобильных платежных технологий лежит эталонная модель мобильной коммерции, разработанная Open Mobile Alliance (ОМА)[423]. Оказывать клиентам современные мобильные платежные услуги позволяет процесс взаимовыгодной кооперации между банковским и телекоммуникационным сообществами. Порядок взаимодействия участников платежно-расчетных отношений в модели мобильной коммерции соответствует традиционной структуре платежных систем.

В любой транзакции в рамках модели мобильной коммерции представлены четыре ключевые роли: покупатель, продавец, эмитент (организация, которая обеспечивает покупателя средствами для оплаты товаров и услуг, осуществляет выпуск электронных средств оплаты) и эквайрер (организация, с которой взаимодействует продавец, чтобы получить денежные средства за товары и услуги). Помимо этого, как и в любой другой платежной системе, участниками мобильных платежных систем являются платежные агенты, оператор мобильной связи и платежной системы, процессинговый (операционный) и расчетный центры. Расчетный и клиринговый центры обычно совмещаются в рамках одной кредитной организации, которая выступает в модели мобильной коммерции либо эмитентом, либо эквайрером. Участником платежной системы, выполняющим идентификацию клиентов в соответствии с требованиями законодательства РФ, может являться служба доверенной третьей стороны.

Различными направлениями мобильной коммерции являются услуги мобильного банкинга и мобильных платежей.

Мобильный банкинг – управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве устройства идентификации владельца банковского счета[424]. Платежи осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете.

Мобильный банкинг позволяет клиентам за счет оперативного информирования уменьшить риск несанкционированного использования денежных средств на карточном счете и контролировать использование средств, получая сообщения относительно места и времени проведенных операций.

Для использования мобильного банкинга необходимо открыть банковский счет. Для этого клиенту требуется личное присутствие в офисе банка или платежного агента, аккредитованного банком, для прохождения идентификации в целях установления личности клиента в соответствии с требованиями закона № 115-ФЗ. Идентификации проводится на основании документа, удостоверяющего личность. При наличии у клиента открытого банковского счета для получения услуг мобильного банкинга с мобильного телефона он может зарегистрироваться, отправив текстовое сообщение на конкретный номер. По беспроводной связи на телефон клиента банк пересылает прикладную программу мобильного банкинга, связанную с банковским счетом клиента. После чего клиент регистрирует номер своего телефона, выбирает и вносит свой персональный идентификационный номер (PIN) и запускает программу мобильного банкинга, затем он может совершать платежные операции, получать заработную плату, денежные переводы, другие поступления на банковский счет, а также производить платежи (например, оплачивать счета за коммунальные услуги и т. п.).

Мобильные платежи – совершение платежа при помощи мобильного телефона с использованием разновидностей электронных денег[425]. Мобильные платежи доступны пользователям, не имеющим собственного банковского счета, поскольку осуществляются без использования банковских счетов. Через системы мобильных платежей клиенты могут оплачивать различные товары и услуги, используя денежные средства в виде электронных денег или счет мобильного телефона у оператора сотовой связи.