Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

3. Использование смартфонов для проведения трансакций по снятию наличных. Широкое использование смартфонов по всему миру, в том числе для осуществления мобильных платежей, неизбежно приводит к тому, что многие банки задумываются над тем, как можно связать смартфоны и банкоматы. Первые опросы показывали, что банки больше склонялись к использованию биометрической идентификации, чем к внедрению смартфонов. Но в последние годы интеграция мобильного канала с каналом банкоматной сети стала приоритетнее. Банки осознали потенциал смартфонов по вытеснению ряда операций из отделений (что значительно снижает накладные расходы) и возможности интеграции интернет-банкинга и банкоматных операций. Более того, рост приложений «мобильный кошелек» сделал операции через банкоматы с использованием смартфонов по-настоящему революционным направлением. И уже сейчас есть банкоматы, позволяющие клиентам осуществлять снятие наличных без использования банковской карты – путем сканирования QR-кода с помощью смартфона[415].

Наряду с расширением функциональных возможностей банкоматов другим, важным направлением развития банкоматной сети кредитных организаций является создание консолидированной инфраструктуры розничных услуг заинтересованных кредитных организаций, которая доступна для всех их клиентов на единых финансовых условиях.

В результате интеграции розничной платежной инфраструктуры достигаются следующие положительные эффекты:

– более разветвленная и доступная сеть по предоставлению платежных услуг;

– сокращение издержек кредитных организаций на приобретение и обслуживание банкоматов, сервисное обслуживание инфраструктуры по приему платежных карт;

– расширение перечня предоставляемых платежных услуг, а также формирование предпосылок к его стандартизации в рамках объединенной розничной платежной инфраструктуры;

– в рамках объединенной розничной платежной инфраструктуры установление единого размера комиссии, взимаемой с держателя банковской карты, как правило, более низкого, чем при осуществлении аналогичных операций в инфраструктуре отдельных банков.

Соглашение о взаимном использовании принадлежащих кредитным организациям сетей банкоматов способствует повышению эффективности использования инвестиционных ресурсов, что, в свою очередь, влияет на удешевление стоимости банковских услуг и рост их доступности для потребителей.

Концентрация на рынке платежных карт. В 2014 г. в связи со значительными изменениями в институциональной структуре банковской системы (уменьшением числа кредитных организаций по причине отзыва или аннулирования лицензий на осуществление банковских операций, присоединения к другим кредитным организациям) сохранилась тенденция к росту показателей, характеризующих уровень концентрации на рынке платежных карт. По сравнению с 2013 г. доля пяти крупнейших по размеру собственных средств (капиталу) кредитных организаций по показателю количества эмитированных карт увеличилась до 59,6 % (в 1,3 раза), по количеству и объему операций с их использованием – до 78,9 % (в 1,2 раза) и 72,9 % (в 1,3 раза) соответственно.

В среднем одна кредитная организация, входящая в первую группу (крупнейших кредитных организаций), ежегодно эмитировала 26,8 млн карт, с использованием которых было совершено 1,6 млрд операций на сумму 5,2 трлн руб. Это существенно больше, чем для кредитных организаций, входящих в группу с наименьшим размером собственных средств.

Изменения в условиях функционирования карточного бизнеса в Европе[416]. 24 июля 2013 г. Европейская комиссия приняла законопроект о регулировании межбанковских комиссий по платежным операциям с использованием карт, который был утвержден Европейским советом и Европейским парламентом[417].

Регулирование включает в себя два основных направления.

1. Установление лимитов на размер межбанковских комиссий: 0,2 % от суммы трансакции по платежам с использованием дебетовых карт; 0,3 % от суммы трансакции по платежам с использованием кредитных карт. Лимиты вступили в силу и применяются по отношению к трансграничным карточным платежным системам, а также к внутренним карточным платежным системам с 2015 г.