Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Платежи с использованием платежных карт относятся к розничным платежным услугам. С каждым годом отмечается увеличение доли платежей с использованием платежных карт в общем количестве и объеме платежей физических лиц. Так, в 2014 г. по сравнению с 2013 г. этот показатель увеличился с 59,8 % до 65,2 % по количеству, с 33,4 % до 39,4 % по объему[400].

Правовое регулирование расчетов с использованием платежных банковских карт осуществляется на основании общих норм ГК РФ, Закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Положения о переводе денежных средств, Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение об эмиссии платежных карт) и договоров, заключаемых между участниками карточных расчетов. Содержание таких договоров определяется правилами и стандартами платежных систем, участниками которых являются кредитные организации.

К документарным формам платежных инструментов, используемым при расчетах с использованием платежных банковских карт, относятся платежные банковские карты.

Платежная банковская карта – это техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которой осуществляются наличные расчетные операции и безналичный перевод денежных средств[401].

Платежные карты являются инструментом безналичного перечисления денежных средств, предназначенным для совершения физическими и юридическими лицами платежно-расчетных операций[402].

Виды банковских карт. Платежные банковские карты выпускаются банками – членами соответствующей платежной системы, которые получили для этого лицензию на выпуск карт определенного вида – эмитентами платежных банковских карт.

Эмитент(card issuer)[403] – кредитная организация, осуществляющая эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам.

Кредитные организации имеют право выпускать следующие виды платежных банковских карт: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее – держатели).

Расчетная (дебетовая) карта – электронное средство платежа, используемое для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта – электронное средство платежа, используемое для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта – электронное средство платежа, используемое для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Закона национальной платежной системе.

Пунктами приема банковских карт могут быть: а) пункты выдачи (приема) наличных денежных средств – структурные подразделения эквайреров, такие как кассы кредитной организации или ее подразделений, обменные пункты, банкоматы (ATM – automated teller machine) и т. д., выдающие или принимающие наличные денежные средства с использованием банковских карт; б) торгово-сервисные предприятия (point of sale) – организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги[404].

Платежная банковская карта (расчетная (дебетовая) карта, кредитная карта и предоплаченная карта) признаются электронным средством платежа, которое используется для совершения операций ее держателем (физическим лицом, в том числе уполномоченным юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем) в пределах расходного лимита (п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт).