Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

В интерпретации российского законодательства электронные деньги – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными деньгами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций[394].

Платежные системы электронных денег – это системы, оперирующие цифровой наличностью в форме эмитированных организатором (оператором) системы денежных единиц, которыми можно расплатиться или обменять на наличные денежные средства у соответствующих участников системы. В такие платежные системы клиенты вносят денежные средства через банки, платежные терминалы и банкоматы, почтовую сеть, другие системы электронных денег на базе Интернета и с помощью предоплаченных карт и в дальнейшем используют электронные деньги для покупок в Интернете, оплаты коммунальных услуг, внутренних и международных денежных переводов, погашения потребительских кредитов и т. п.

Платежи электронными деньгами могут осуществляться, минуя банковскую систему т. е. перенос электронных денег (информации о денежных обязательствах эмитента) производиться непосредственно с устройства (компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого (получателя). Доля электронных денежных средств в платежных системах России по популярности платежных инструментов по количеству составляет 10 % и по объему 4 % от общего числа используемых платежных инструментов.

Организациями, которые выполняют функции эквайрера, эмитента и расчетного агента в рамках платежных систем на базе электронных денег, могут являться не только кредитные организации, но и другие юридические лица[395].

В целях сохранения монополии государства на выпуск законного платежного средства и контроля за ростом денежной массы в обращении большинство государств разрешает выпуск только предоплаченных электронных денег, когда клиент получает их только в обмен на эквивалентную сумму наличных или безналичных средств, а в качестве эмитентов могут выступать лишь банки[396]. Например, российские кредитные организации осуществляют эмиссию электронных денег в форме предоплаченного платежного продукта.

Предоплаченный платежный продукт – денежное обязательство банка в электронной форме, заменяющее в процессе его обращения требования физических или юридических лиц по оплате товаров, работ и услуг. Клиентом (держателем) является физическое лицо, принявшее условия договора эмиссии предоплаченного платежного продукта и получившее право совершать расчетно-кассовые операции с использованием предоплаченного платежного продукта в процессе его обращения. Кредитные организации в большинстве случаев выступают в роли эмитентов, эквайреров и расчетных агентов для участников платежей на базе электронных денег, привлекая в качестве процессинговых центров организации, специализирующиеся в области информационно-коммуникационного и технологического обеспечения платежно-расчетных взаимоотношений[397]. Электронные денежные средства (далее – ЭДС) для многих российских пользователей платежных услуг стали привычным платежным инструментом.

Популярность электронных денежных средств в России[398] показали результаты исследования TNS Россия, проведенного в апреле – мае 2014 г… Согласно этим исследованиям 40 % российских пользователей электронных денег расплачиваются ими как через компьютер, так и через мобильное устройство.

В опросе участвовали экономически активные пользователи в возрасте от 20 до 44 лет из городов с населением от 700 тыс. человек. Опрос показал, что об электронных деньгах знают все участники опроса, 73 % респондентов пользуются ими минимум раз в год, почти 50 % – раз в месяц и чаще.

Пять самых популярных категорий платежей электронными кошельками: интернет-покупки, сотовая связь, денежные переводы, коммунальные услуги, цифровой контент. С компьютеров чаще всего россияне оплачивают онлайн-покупки, со смартфонов – мобильную связь.