Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Отсутствие условия о списании денежных средств по требованию получателя средств в договоре банковского счета либо дополнительного соглашения к договору банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате распоряжения о переводе денежных средств.

Механизм инкассо состоит из трех стадий: стадии представления расчетных (инкассового поручения и платежного требования) и иных документов, стадии акцепта плательщика и стадии получения исполнения (платежа и (или) акцепта) от должника и передачи денежных средств получателю средств.

Стадия акцепта существует только при расчетах в форме прямого дебетования.

На третьей стадии инкассо осуществляется перевод денежных средств с целью их зачисления на банковский счет получателя средств.

Акцепт плательщика – односторонняя сделка плательщика по распоряжению денежными средствами, находящимися на его банковском счете в исполняющем банке.

В результате акцепта плательщик разрешает банку списать соответствующую сумму с принадлежащего ему банковского счета с целью исполнения денежного обязательства перед получателем средств, указанному в платежном требовании.

По общему правилу акцепт должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета, заключенным между исполняющим банком и плательщиком.

Если в течение срока для акцепта распоряжение об акцепте платежного требования не будет получено исполняющим банком либо будет получен отказ от акцепта, на исполняющем банке лежит обязанность незамедлительно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент, в свою очередь, информирует об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий.

Исполнение распоряжений по инкассо производится банком строго в установленные сроки. При оплате в бесспорном порядке исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения произвести платеж. Если при расчетах платежными требованиями установлен срок платежа, который по общему правилу осуществляется после акцепта, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении платежного требования, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.

Частичное исполнение распоряжений по инкассо осуществляется банком в случаях, предусмотренных договором, посредством использования платежного ордера в электронном виде или на бумажном носителе. Платежный ордер, составляемый банком в целях частичного исполнения распоряжения получателя средств, по которому получен частичный акцепт плательщика, при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика помещается в очередь не исполненных в срок распоряжений.

Моментом исполнения денежного обязательства при расчетах по инкассо является момент списания инкассируемой суммы с банковского счета плательщика.

Расчеты чеками. К документарным формам платежных инструментов, используемым при расчетах чеками, относится чек.

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ).

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются Гражданским кодексом РФ (§ 5 гл. 46 ГК РФ), а в части, им не урегулированной, другими законами[380], Положением о чеках[381], иными банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Чек, как и любая ценная бумага, имеет ряд обязательных реквизитов (ст. 878 ГК РФ): а) наименование «чек», включенное в текст документа; б) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; в) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; г) указание валюты платежа; д) указание даты и места составления чека; е) подпись лица, выписавшего чек, – чекодателя.

Помимо этого нормативными актами предусматриваются обязательные правила по заполнению чека. Чеки заполняются от руки чернилами или шариковыми ручками в соответствии с правилами, изложенными на обложках чековых книжек. Все реквизиты чека должны быть заполнены. Никакие поправки и помарки в чеках не допускаются. Испорченные чеки из чековой книжки[382] не удаляются.

Субъекты (участники) отношений по чеку:

– чекодатель – лицо, выписавшее чек, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков;

– чекодержатель – юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, либо лицо, которое является держателем чека;

– плательщик – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.