Финансовое право

Сложность и многоплановость общественных отношений, возникающих при банковском кредитовании, требуют применения различных методов при осуществлении их регулирования. При регулировании отношений в сфере банковского кредита применяется императивный метод (метод «власти и предписаний»), присущий финансовому праву, и диспозитивный метод (метод «равенства сторон»), характерный для гражданско-правового регулирования. Нормы финансового права определяют способы формирования фондов кредитных организаций, порядок распределения и использования средств этих фондов, устанавливают правила осуществления банковской деятельности, обеспечивают контроль и надзор в сфере банковского кредитования. Гражданско-правовыми нормами регулируются договорные и иные обязательства, возникающие при банковском кредитовании, определяется правовое положение участников данных отношений и др.

В науке и литературе высказываются и иные точки зрения по вопросам банковского кредитования[89]. Однако никто из специалистов не отрицает важное и большое значение банковского кредита в сфере финансовой деятельности государства.

Нормы, регулирующие отношения по банковскому кредитованию составляют подотрасль финансового права – банковское право, хотя все чаще высказывается мнение о формировании банковского права как самостоятельной отрасли права, имеющей свой собственный предмет регулирования – общественные отношения, возникающие в процессе банковской деятельности.

Правовые основы банковского кредитования закреплены в Конституции РФ. Так, ст. 71 Конституции РФ установлено, что финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

К важнейшим правовым актам, регулирующим банковское кредитование, относятся ГК РФ, Закон о Центральном банке РФ и Закон о банках и банковской деятельности. Отношения по банковскому кредиту регулируются также нормативными актами Президента и Правительства РФ. Важную роль в регулировании банковского кредитования играют инструкции, указания, приказы и иные нормативные акты Банка России. Определенное место в регулировании банковского кредита принадлежит банковским обычаям[90] и деловым обыкновениям.

12.2. Принципы и виды банковского кредита

Банковское кредитование основано на принципах, которые определяют его экономическую сущность и закреплены специальными нормами права. Различают следующие принципы банковского кредитования.

1. Предоставление банковского кредита осуществляется на принципе срочности, т. е. денежные средства выделяются юридическим и физическим лицам во временное пользование и должны быть возвращены в установленный срок.

2. Принцип срочности взаимосвязан с принципом возвратности, поскольку полученные заемщиком финансовые ресурсы должны быть возвращены кредитору.

3. Осуществление принципа платности основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковского кредита, как правило, взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Законодательством может быть предусмотрено ограничение предельного размера процента за пользование банковским кредитом (так называемая принудительная маржа[91]). Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента за предоставление кредита, служат источником формирования их доходов.

4. Принцип обеспеченности означает, что банковский кредит может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. В соответствии с Законом о Центральном банке РФ при нарушении заемщиком обязательств по договору банковского кредита кредитная организация вправе обращать взыскание на заложенное имущество. Законодательством предусматривается возможность предоставления кредита без обеспечения, основанного на доверии, так называемый бланковый кредит. Им пользуются клиенты, имеющие длительные деловые отношения с банком и обладающие высокой платежеспособностью. Пункт 1.1 ст. 46 Закона о Центральном банке РФ устанавливает право Банка России предоставлять кредит без обеспечения сроком не более одного года российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня.

5. Принцип целенаправленности. Банковский кредит выдается на строго определенные цели, указанные в договоре. Использование его не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих санкций.