Финансы и кредит. Курс лекций

Имущественное страхование в настоящее время является достаточно развитой отраслью страхования. Среди достаточно разнообразных видов имущественного страхования большое значение имеют страхование грузов, страхование от огневых рисков (главным из которых выступает противопожарное страхование), страхование морских и воздушных судов.

Имущественное страхование в рыночных условиях должно стать одним из инструментов, обеспечивающих устойчивую работу предприятий. В первую очередь это должно касаться защиты имущественных интересов предприятий от катастроф, стихийных бедствий, аварий и других серьезных рисков. Их ликвидация должна осуществляться с участием страховых компаний. В составе объектов имущественного страхования могут рассматриваться домашнее имущество и средства транспорта, принадлежащие гражданам. Примечательно, что переход к рыночным условиям хозяйствования способствует расширению возможности страхования имущества как для граждан, так и для предприятий независимо от форм собственности, поскольку объектом имущественного страхования является широкий спектр материальных рисков и имущественных интересов в самых разнообразных сферах деятельности.

Значение имущественного страхования для хозяйствующих субъектов велико, поскольку оно дает возможность сохранить страхователю финансовое положение, которое у него было до наступления страхового случая. При этом формой возмещения ущерба, как правило, является денежная форма, однако существуют и другие формы возмещения ущерба (замена, ремонт, восстановление).

9.5. Страхование ответственности. Социальное страхование

В составе отраслей страхования значительное место занимает страхование ответственности. Законодательно в РФ определено, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена.

Сущность страхования ответственности состоит в том, что речь идет об ответственности страхователей перед лицами, экономические интересы которых зависят от эффективности их работы. Вообще эта отрасль страхования начала свое развитие в нашей стране с добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов. В данном случае объектом страхования является ответственность заемщика (страхователя) перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов (включая проценты за пользование кредитом).

В РФ введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В результате обеспечивается достаточная социальная защищенность граждан от последствий дорожно-транспортных происшествий. В составе страхования ответственности важным является страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде. Среди всех видов гражданской ответственности одним из самых новых является страхование профессиональной ответственности. Оно позволяет возместить ущерб своей клиентуре вследствие допущенных профессиональных упущений и ошибок. В данном случае страхуются риски нанесения вреда здоровью и риски причинения имущественного или физического ущерба. Примечательно, что защита интересов пострадавших от профессиональных ошибок и просчетов во многих странах предусматривается действующим гражданским законодательством. Такое страхование позволяет пострадавшим требовать от виновных в этом должностных лиц денежного возмещения в судебном порядке. Именно поэтому во многих развитых стран для многих специалистов предусматривается обязательное заключение договора страхования профессиональной ответственности.

Страхование предпринимательских рисков охватывает широкий спектр коммерческих рисков. В социальном страховании под коммерческим риском понимается вероятность получения убытков страхователем при осуществлении им тех или иных коммерческих операций в связи с изменением экономической конъюнктуры или нарушением партнером своих обязательств. В социальном страховании факты, перечисленные выше, являются страховыми случаями.

Объектом страхования предпринимательских рисков является конкретная коммерческая операция на случай возможных убытков вследствие нарушений контрагентом страхователя своих обязательств. При этом к убыткам относят неполучение ожидаемых доходов, повреждение или утрату имущества, другие неоправданные расходы, которые стали следствием нарушения обязательств. В договоре страхования предпринимательских рисков коммерческий риск, являющийся объектом страхования, описывается особенно подробно. Использование услуг страховщика позволяет обеспечивать необходимую страховую защиту имущественных интересов поставщиков, кредиторов и инвесторов. Тем самым страхуется взаимовыгодное сотрудничество коммерческих фирм, инвестиционных компаний и других субъектов хозяйствования.