Финансы и кредит. Курс лекций

Работа страхового рынка строится на базовых основах, соблюдаемых всеми участниками отношений страхования. Важно, чтобы в рамках страхового рынка соблюдались принципы функционирования страхового рынка. Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.

Основополагающим принципом функционирования страхового рынка является демонополизация . Этот принцип означает, что страховую деятельность на рынке вправе осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности. Немаловажным принципом, на котором строится функционирование и развитие страхового рынка, является конкуренция страховых организаций , предоставляющих страховые услуги и способствующих привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. На рынке страхования существует свобода ценообразования, которая выражается в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения. Она создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Подобная конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Кроме того, конкуренция страховщиков может проявляться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

Одним из основных принципов функционирования страхового рынка является принцип сотрудничества страховщиков . Он проявляется при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков. Принцип свободы выбора может реализоваться только при наличии на страховом рынке широкого ассортимента страховых услуг, разумного сочетания обязательной и добровольной форм страхования. Важным также является принцип надежности и гарантии страховой защиты , который базируется на юридической основе. Он закладывает механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства, обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

9.8. Страховая услуга. Актуарные расчеты

Страховой рынок, как и любой другой, объединяет в себе определенные предметы купли-продажи. Своеобразным товаром на страховом рынке является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Если оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, то страховщик обязывается к приобретению страховой услуги. В случае добровольного страхования используется другой подход.

Как и для любого товара, для страховой услуги важно определить ее цену. Так, цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, однако в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

В отношении страхового рынка можно использовать термин «ассортимент». При этом под ассортиментом страхового рынка будет пониматься перечень видов страхования. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, принято называть конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг. В таком понимании она может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя. Конъюнктура страхового рынка зависит от множества факторов: рисковой ситуации, платежеспособности страхователей, размера страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т. д. Как правило, развитый рынок предполагает превышение предложение над спросом. Объективной основой спроса на страховую услугу является потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Общепринято, что страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, интересы которых она призвана удовлетворить.

В основе страховых отношений лежат различного рода расчеты. Их цель состоит в том, чтобы в количественной форме определить взаимоотношения субъектов страхования. Важную роль играют расчеты, ориентированные на расчет стоимости страховой услуги.