Финтех

Общая стоимость страховых премий достигнет $6,2 трлн к 2020 г. с совокупным годовым приростом в 4,2 % в 2013–2020 гг. Наибольший рост предполагается на развивающихся рынках Азиатско-Тихоокеанского региона, Латинской Америки, Ближнего Востока и Африки. Однако Европа и США останутся двумя самыми большими регионами, на которых к 2020 г. будет приходиться 63 % мировых страховых премий. Долгосрочные перспективы для страховщиков в тех странах, где люди живут дольше и более состоятельны, очевидны. Но они также конкуренции в страховой отрасли и приток новых участников на рынок. Среди последних – компании из других секторов финансовых услуг, технологические гиганты, медицинские компании, фирмы по работе с венчурным капиталом и новые гибкие стартапы[250].

«Телематика» (термин, который относится к любому устройству, которое соединяет телекоммуникации и информатику), например, предлагает новые приложения для управления рисками и включает в себя связи с потребителями. В мировом масштабе стоимость телематики колеблется от €3,4 млрд в 2009 г. до €13,5 млрд в 2014 г. Совокупный годовой прирост за этот период составляет 31,8 %[251].

Страховщики особенно заинтересованы в использовании этой технологии, которая дает им возможность лучше соотносить премии с реальным риском. С другой стороны, водители получают выгоду от снижения страховых ставок при более безопасной езде. Кроме того, правительства в разных странах объявили о планах размещения технических заданий на разработку телематических систем для таких услуг, как срочный звонок и отслеживание угнанного автомобиля (например, инициатива eCall и обязательный закон «О черном ящике» для всех новых легковых автомобилей в Италии).

Будущее финтеха в значительной степени зависит от пяти прорывных событий

Мы определили пять основных прорывных событий – опыт потребителей, соединение финансов и технологий, монетизация данных, криптотехнологии и регулирование, которые способны влиять на развитие финансовой отрасли, но их фактическое действие остается неопределенным.

Опыт потребителей (ОП)

За последнее десятилетие Интернет, мобильность, социальные сети и появление сайтов для сравнения цен изменили правила игры и создали новое поколение потребителей, которые хотят простоты, скорости и удобства во взаимодействии с поставщиками финансовых услуг и даже аналогичными компаниями (например, моделями P2P). Финтех размещает своих клиентов в центре бизнес-модели. Все движется в сторону укрепления финансовых инструментов, утверждения многоканального подхода к предоставлению клиентам множества точек контакта и обогащения опыта потребителей. «Мы понимаем, что наши потребители изменяют способ, с помощью которого они пользуются нашими услугами, и сосредоточиваемся на разнообразии спектра оказываемых услуг, изыскивая возможности в управлении личными финансами, предоставлении современных банковских услуг[252] на основе обновленного интерфейса прикладных программ, страховании рисков и т. д.»[253].

Растущая гибкость архитектуры ИТ, открытые сети и интерфейс прикладных программ[254] облегчают взаимодействие пользователей с динамичной и разнообразной средой финансовых услуг. Возникает важный вопрос: до какой степени руководители смогут адаптировать свои бизнес-модели и инфраструктуру ИТ к этому новому конкурентоспособному ландшафту.

Финтех-соединение

Соединение финансов и технологии означает сотрудничество, которое помогает предпринимателям вести хозяйственную деятельность. Эксперты в финансовом секторе обращают внимание на особые обстоятельства, такие как управление рисками, финансовый анализ и исполнение требований законодательства, в то время как игроки рынка ИТ говорят о технологической экспертизе и грамотности потребителей в цифровую эру. «Кремниевая долина наступает… Мы собираемся упорно работать и оказывать услуги так же бесперебойно и конкурентно, как они. Нас полностью устраивает партнерство, при котором это имеет смысл»[255]. Что будет доминирующим подходом для накопления опыта в финансах и технологии в дальнейшем? Расширят ли участники рынка свои внутренние возможности с помощью аутсорсинга, партнерства или приобретения стратегических долей в уставных капиталах компаний?

Монетизация данных

Поставщики финансовых услуг хранят неиспользуемые данные, которые могут играть важную роль в развитии финтеха. В действительности появление мощных дешевых аналитических инструментов и компьютерной технологии дает компаниям возможность получать большие объемы данных, определять намечающиеся тенденции и делать уникальные выводы. Последние можно трансформировать в лучшие, более быстрые, более продуманные бизнес-решения, что дает возможность разрабатывать прорывные продукты, открывать скрытые рынки и осуществлять инновации, которые предоставят компаниям конкурентное преимущество[256].