Финтех

В действительности у банков очень хорошие позиции, чтобы именно так и делать. Они могут развивать технологии, которые предлагают финансовые решения вместо каталога продуктов, изучая данные, которые они десятилетиями собирают. Проблема в том, чтобы получить выгоду на основе этих данных и использовать их для предложения нужных продуктов в нужное время нужному клиенту. Это новое знание должно расшифровать предпочтения и вкусы потребителей. Эта готовая аналитическая информация может быть использована для решения персональных финансовых задач потребителя.

Революция данных

Сейчас мы видим, что банки находятся в таком привилегированном положении, в котором они ранее никогда не бывали. Однако не все так замечательно. На банки оказывают давление гигантские интернет-компании, а также конкуренты из числа возникающих чистых финтех-игроков. Большие интернет-компании и финтех-фирмы, которые были лидерами революции данных в других секторах, начали проникать в финансовый мир. Крупные банки хорошо знают об этой угрозе и серьезно относятся к интернет-революции. Замечательные слова сказал Франсиско Гонсалес (Francisco Gonzalez), старший исполнительный директор BBVA, в Financial Times в 2013 г.[260]: «Банки должны выйти на Amazon и Google или умереть». Он продолжил:

«Некоторые банкиры и аналитики полагают, что Google, Facebook, Amazon или подобные им компании не полностью войдут в высокорегулируемый низкомаржинальный бизнес, такой как банковское дело. Я не согласен. Более того, я думаю, банки, не подготовленные для таких конкурентов, определенно подвергаются смертельной опасности».

Так в чем же заключается уникальное конкурентное преимущество, за счет которого финансовые институты должны продолжать лидировать в финансовом секторе? Как они могут заниматься инновациями, чтобы выиграть новую битву против Amazon, Apple, Google и финтех-стартапов?

Что у банков должно быть в изобилии, так это надежные, считаемые и лучшие монетизируемые данные. К сожалению, банки в большинстве случаев не имеют культуры инноваций и гибкой, отзывчивой на требования рынка ИТ-организации, которая формирует ДНК финтех-стартапов и интернет-гигантов. С точки зрения банка проблема входа в революционный мир данных совсем не пустяковая, потому что основные банковские системы десятилетиями латались, а банковские организации не предназначались для быстрых инноваций в этом пространстве. Интернет и инновации в области данных нуждаются в очень специфическом типе организации, который далек от способа работы финансовых институтов. В частности, банки испытывают трудности с инновациями в секторах данных и Интернета по нескольким причинам:

• Корпоративные организация и культура, которые не предназначены для быстрых инноваций. Банки управляют своими командами ИТ-развития, используя то, что известно в управлении проектами как «водопадная разработка», в которой вначале проекта очень хорошо определены требования, а конечные результаты должны быть видны в конце. Этот способ работы не самый подходящий для продвижения инноваций. Интернет-компании и стартапы используют гибкие методологии для быстрого совершенствования и внедрения новых идей, даже если это более рискованно, поскольку результаты часто неизвестны, а неудача является частью процесса.

• Отсутствие таланта в области инжиниринга программного обеспечения, а также анализа и обработки данных. Инженеры часто предпочитают отдавать свой талант маленьким компаниям, где их вклад имеет большее значение и где культура компании с самого начала основана на инновациях.

• Громоздкая гетерогенная основная ИТ-инфраструктура. Основные банковские инфраструктуры очень часто состоят из устаревших и гетерогенных систем, которые требуют огромных издержек для поддержания работоспособности и безопасности. Поэтому построение новых систем кажется в некоторых сценариях второстепенной задачей, а не частью основного бизнеса банка.

Банки действительно начинают осознавать свое положение и адаптировать свой бизнес к сектору инновационных технологий, но этого может быть недостаточно для конкуренции с новыми игроками.

Как банкам использовать свое преимущество наилучшим образом?

Возникает вопрос: как именно банки могут заниматься инновациями, чтобы конкурировать с новыми игроками (то есть интернет-гигантами и финтех-стартапами), используя свое уникальное преимущество в базе данных?