Читаем Финтех полностью

Финтех

Меня несколько раз спрашивали об этой бизнес-модели, и я думаю, что это элементарно. Это комиссия за доступ к «банку – торговой площадке» и модели распределения доходов третьим лицам, оказывающим дополнительные услуги. Здесь мы имеем совершенно иной подход к отношениям с игроками рынка. Финтех-банки благодаря наличию банковских лицензий больше не полагаются на какой бы то ни было банк, чтобы остаться в бизнесе, и поэтому не сдаются на милость игроков рынка. И, что еще важнее, игроки рынка становятся «клиентами» финтех-банков, поэтому система полностью разворачивается в обратную сторону.

Мы еще увидим, как банки платят комиссию финтех-банкам за обслуживание своих клиентов!

Красота «банкинга – торговой площадки» в том, что он конкурирует непосредственно с банками по основным банковским услугам без необходимости создавать все продукты. Сейчас вопрос в том, что действительно необходимо для создания «банка-рыночной площадки».

1. Технология/интерфейс прикладных программ/соответствие требованиям/знай своего клиента/построение технологии – это цепочка действий. Да, это сложный элемент, но многие люди способны пройти этот путь. Явно, это неосновное препятствие.

2. Банковская лицензия. В Европе бюджет для получения банковской лицензии составляет примерно €20 млн хотя может быть меньше или больше в зависимости от страны. Но тут дело не только в деньгах. Чтобы быть в бизнесе, вам нужны грамотные и знающие дело члены совета директоров. Без них регуляторы не дадут зеленый свет. Поэтому нужно суметь убедить инвесторов и членов совета директоров – например, с помощью презентации PowerPoint. Я думаю, что это будет «банкинг – рыночная площадка». Как предприниматель вы должны продемонстрировать, что способны заниматься финтех-бизнесом и развивать его, чтобы руководить этим типом нового венчурного предприятия.

3. Клиентская база/CRM. Это самая сложная часть.

Как вы привлекаете критическую массу клиентов на основе простого предложения (счета + карты + электронный кошелек), которое опирается на третьих лиц при оказании дополнительных услуг? Вы не можете опираться только на маркетинг и наличие ведущего бренда для привлечения сотен тысяч новых клиентов, если у вас нет действительно нового предложения.

Также вам нужно выбрать: вы будете ориентироваться на физических лиц или на компании, на бедных или богатых физических лиц, на малые, средние или крупные компании, или на несколько типов компаний. Вы сосредоточитесь на одной стране или на нескольких. Как всегда, все это касается клиентов и доходов, поэтому вам нужны чистые объемы продаж и план маркетинга, чтобы быстро создать объем клиентской базы. Меня несколько раз спрашивали, будет ли создан «банком – торговой площадкой» финтех-стартап? Я определенно думаю, что будет. Это слишком большой прорыв, и вероятность неудачи слишком велика, чтобы банк взял ее на себя.

С 2010 г. создаются новые банки, в основном в Великобритании, заявляющие, что они «новое поколение цифровых банков». На мой взгляд, большинство из них не имеют четкого различительного признака. Только работы в режиме онлайн или 24 часа семь дней в неделю недостаточно, чтобы в массовом порядке привлечь новых клиентов. Другие банки стараются предложить обновленные услуги по текущему счету. Лично я не вижу в этом смысла. Первый финтех-банк еще только должен быть изобретен.

В любом случае большинство банкиров не беспокоятся по поводу финтеха, чтобы реагировать на приход его второй волны. Это создает значительные перспективы для финтех-предпринимателей, чтобы создать его. Финтех-банки неизбежны! Это просто проект. Чтобы успешно реализовать его, потребуется большая работа. Но учитывая, что эти элементы уже есть, вопрос не в том, появятся ли первые чистые финтех-банки, а в том, когда это произойдет. Они будут экономичными, гибкими и свободными от устаревших систем и плохой репутации как участники рынка. Они будут пользоваться базой данных действующих банков и в конце концов завоюют банковский мир.