Финтех

Компании должны использовать API на всех стадиях. Если процесс тщательно спланирован, каждый шаг будет приносить доход, делая процесс самодостаточным, управляемым и экономически эффективным. Вам не нужна полностью проработанная стратегия для социальных сетей, приложений или каналов. Вам также не нужна совершенно новая бизнес-модель.

Выберите итеративный подход к инновациям, экспериментируя и учась на маленьких растущих проектах, например:

• креативно разрабатывайте приложения и веб-сайты – быстро и недорого;

• арендуйте и используйте платформу без полной ее интеграции;

• начните с демонстрации небольшого количества функций, необходимых разработчикам;

• оставьте заделы на будущее;

• попробуйте модель «аренда-от-покупки-до-создания» и «настройка-до-адаптации»;

• не инвестируйте много средств в инфраструктуру и внутренние ресурсы на стадии быстрой разработки.

Не начинайте с жесткого набора правил и не ограничивайте свою творческую энергию беспокойством о безопасности, рисках и других препятствиях. Проводите мозговые штурмы по поводу всех возможностей, а затем выберите несколько с низким уровнем риска и краткосрочным результатом.

Существующее промежуточное программное обеспечение – это не ответ

Большинство систем промежуточного ПО не имеют достаточно функций, чтобы предоставить настоящий API. Например, у них часто отсутствует процесс адаптации разработчиков при приеме на работу, для магазина приложений, ключевых инструментов управления и мониторинга, чтобы составлять отчеты о поведении потребителей и использовании сервиса.

Специальные API-платформы позволяют быстро наладить работу разработчиков, но для этого надо соблюдать несколько простых правил:

• передавайте данные посредством хорошо отлаженных API, которые функциональны и легко масштабируемы;

• возьмите в штат разработчиков;

• размещайте, делайте обзоры и одобряйте приложения;

• обеспечьте доступность и защищайте компанию от угроз, перегрузки серверов и проблем с сервисами;

• следите, не упуская ни малейших подробностей за тем, как люди используют API;

• получите представление о поведении клиентов;

• добавляйте новые возможности, такие как новостные ленты, геолокацию, интеграцию с поисковыми машинами;

• исследуйте ошибки и проблемы с производительностью, чтобы улучшить время реагирования.

Вопрос в том, хотите вы арендовать, создавать, покупать, настраивать или адаптировать. Платформа, которая позволяет вам арендовать и настраивать, несомненно, самая дешевая, и наша рекомендация – усилить экономику API в секторе финансовых услуг.

Банковские услуги как вода Фрэнк Сондер (Frank Sonder), генеральный директор и соучредитель, foresee

Давайте перейдем от технических аспектов API[275] к клиентам. Клиенты находятся в центре финтех-революции, так чего они ожидают от финансовых сервисов в будущем? В своем знаменитом интервью для New York Times[276] Дэвид Боуи (David Bowie) будущее музыкальной индустрии описывал следующим образом: «музыка как вода». Тринадцать лет спустя мы слушаем песни на Spotify или Apple Music и получаем мобильный доступ к практически бесконечной библиотеке музыки. В результате мы наблюдаем ослабление интеллектуальной собственности, исчезновение авторских прав в большом масштабе, что всецело является результатом новой бизнес-модели для музыкальной индустрии. Те же сценарии применимы к фильмам, транспортировке и в целом к способам, которыми мы потребляем медиаресурсы.

На очереди банковские услуги. Переход на цифровой формат и интеллектуальные алгоритмы подводят отрасль финансовых услуг под интенсивное давление. Продукты и услуги в банковской сфере не являются даже оригинальными или уникальными, и на сегодняшний момент они одинаковы в любом банке. Финансовые сервисы трансформируются таким же образом, как и музыка, становясь полностью цифровыми и широко распространенными. Вдобавок клиенты теряют доверие, появляются новые конкуренты, а влияние регулятора сильно, как никогда. Бизнес-модель, которая должна была гарантировать безопасность, постоянно разрушается. Что если банкинг тоже станет простым компонентом инфраструктуры? Что насчет валют, которые не субсидируются государством и политическими союзами, но поддерживаются сообществами? Могут это быть биткоины или минуты на телефоне, как в Кении?

В настоящее время все бизнес-модели, продукты и банковские услуги оспариваются финтех-стартапами или сетями взаимных займов. Мы все больше платим при помощи мобильных телефонов и цифровых носителей, финансируем наши предприятия, используя краудфандинг, и все больше инвестируем, основываясь на алгоритмах и когнитивных расчетах.

Пришло время радикально переоценить сферу банковских услуг – если она нам вообще нужна.