Финтех

Футурист Герд Леонард (Gerd Leonhard) предлагает к рассмотрению общий вопрос: «Мой бизнес несущественный?» Для банковского бизнеса ответ прост, как вопрос: «Черт возьми, да!» Если мы посмотрим на основные бизнес-функции в банках, это станет еще более очевидным. Есть займы, депозиты, инвестиции, услуги, например денежные переводы, предоставление наличных и банковская инфраструктура в целом. Сегодня каждое из этих направлений находится под серьезной угрозой со стороны финтех-стартапов, технологических корпораций или сетей взаимных займов.

Единственная наиболее важная причина этого – переход в цифровой формат всего нашего общества, который все чаще устраняет посредников в бизнес-операциях.

Проблема посредников

Решения сетей взаимных займов уже сделали множество бизнес-моделей для посредников во многих отраслях устаревшими, связывая покупателя и продавца напрямую и устраняя посредника. Airbnb связывает хозяев с постояльцами, myTaxi и Uber находит водителей для пассажиров, «производящий потребитель» (лицо, которое потребляет и производит контент, происходит от «проактивное потребление», деловой термин из эры доткома, означающий «производство пользователями») и клиенты встречаются на многих разных онлайн платформах. Банки – это классический посредник, который может сократить неопределенность на рынке и асимметрию информации на несовершенном рынке. Но что если переход в цифровой формат создаст фундамент для почти совершенного рынка, на котором покупатели и продавцы могут беспрепятственно производить операции, – рынка, который не нуждается в таких посредниках, как банки?

Конец денег

Именно деньги наиболее ясно символизируют наши личные отношения с банками. Один из первых уроков в экономике – это то, что она была бартерной до того, как изобрели валюты. Торговля товарами и услугами за товары и услуги была ограничена небольшим сообществом и личными отношениями. Так как торговля расширялась, деньги заполнили образовавшийся вакуум и сделали возможным обмен услуг на деньги и денег на услуги. Но власть денег превзошла этот простой механизм и стала тем, что вдохновило появление капитализма и особенно финансового капитализма. Деньги стали языком мирового «турбокапитализма» и ушли в своем развитии далеко от рыночной экономики, связанной с продуктами и услугами: они просто могут стать инвестицией.

Наступит ли мир без денег в том виде, в каком мы их знаем? Поскольку деньги являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни, трудно это представить. Мы должны смириться с этим: мы уже находимся на этой стадии. Неистраченных воздушных миль уже больше, чем долларов США[277], что делает их самой великой валютой на земле. Приблизительно 30 % дохода от магазинов кофе Starbucks получает через Starbucks Stars, их собственную систему поощрений. В Африке Vodafone поддержал разработку инфраструктуры, где люди могут оплатить счет минутами разговоров – в парикмахерской или газетном киоске. Использование ходовой части от Nike в Мексике позволит вам заработать баллы и использовать их, чтобы купить дополнительное оборудование. Все это является валютой по определению, но без того, чтобы их называли деньгами. И мы даже не упоминали такие цифровые криптовалюты, как биткоин, цифровая система, не субсидируемая государством или какой-либо финансовой отраслью, а исключительно технической системой.

Конец капитализма?

Мы должны оставаться в контексте экономики и поближе посмотреть, что является фундаментом для нашей экономической системы. Джереми Рифкин (Jeremy Rifkin)[278] прогнозирует, что капитализм будет замещен или, по крайней мере, будет сопровождаться экономикой совместного потребления к 2050 г. Новая система может выглядеть как общество неолита, а не как новая форма капитализма, которая существовала в течение последних 150 лет или около того. В будущем этот промежуток времени может считаться сравнительно коротким эпизодом по сравнению с существованием человеческой расы.

Роботы приходят на смену