Гид по финансовой грамотности

Это основные этапы проведения ипотечной сделки. Все достаточно просто. Однако дальнейшее развитие ипотека получит только при снижении процентных ставок, так как ставки – достаточно дорогое удовольствие, и к моменту выплаты кредита заемщик оплачивает почти двойную стоимость квартиры. Снижение ставок возможно только при удешевлении и удлинении привлеченных ресурсов или более действенной поддержки ипотеки государством. Важным фактором является и заинтересованность риелторов в развитии ипотеки, которые, как мы уже подчеркивали, пока не очень жалуют ипотеку. Изменение ситуации произойдет эволюционном путем, когда каждый второй клиент будет использовать ипотеку. В этом случае риелторам придется или учиться, или сменить профессию. Пока же не забудьте оговорить использование ипотечного кредита перед заключением договора с риелтором.

7.2.1.2. Автокредитование

Учитывая рост «автомобилизации» населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной популярностью и, в отличие от рассмотренной выше ипотеки, развивается опережающими темпами без какой-либо поддержки со стороны государства. Обычно кредит на покупку автомобиля предоставляется на срок до пяти лет, получить его можно на покупку нового и подержанного автомобиля, причем подержанный автомобиль придется покупать в автосалоне. Для приобретения автомобиля у частного лица, оформить автокредит практически невозможно, придется получать кредит на неотложные нужды, который мы рассмотрим ниже. Связано это с тем, что банку трудно проконтролировать целевое использование кредита.

С развитием этого рынка различия между предложениями разных банков стираются и стандартная ставка первоначального взноса составляет 10–20 % от стоимости автомобиля. Кредиты на покупку автомобилей выдаются в долларах США, евро или в рублях, поэтому заемщику необходимо оценить, в какой валюте ему выгоднее получить кредит. Выгода заемщика зависит от прогнозов изменения курсов валют на предполагаемый период кредитования и, самое главное, от валюты получаемых заемщиком доходов. В противном случае получится, что, взяв кредит под неплохую ставку в евро, заемщик теряет ежемесячно большую сумму на конвертацию своей рублевой зарплаты при погашении кредита. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2–3 тыс. дол. США или евро, или эквивалент в рублях, а максимальная – в среднем до 50 тыс. дол. (или эквивалент в рублях или евро).

В большинстве случаев получить кредит могут только клиенты, имеющие постоянный, документально подтвержденный доход. Подтверждать доход не обязательно справкой формы 2-НДФЛ, она может быть заменена справкой с места работы с указанием суммы получаемого дохода и заверена главным бухгалтером и руководителем предприятия. Такая справка не во всех банках является обязательной, но ее наличие повышает шансы на положительное рассмотрение заявки, позволит взять большую сумму и возможно скажется на снижении процентной ставки. Обязательным условием практически любого банка является наличие постоянной регистрации в регионе, на территории которого работает банк. Кроме предоставления указанной справки или формы 2-НДФЛ, для оформления кредита требуется заполнение заявления на кредит, копия паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, чаще всего эту функцию выполняет водительское удостоверение. При его отсутствии иногда требуется справки из психоневрологического и наркологического диспансеров. При кредитовании на большие суммы пакет документов может дополниться копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Усредненно пакет документов, предоставляемых потенциальным заемщиком для получения автокредита, выглядит следующим образом:

1) заявление на получение кредита и анкета заемщика по форме банка;

2) копии всех страниц паспорта, включая незаполненные, заемщика и паспорта супруга (супруги) (если супруг (супруга) выступает в роли поручителя);

3) копия водительского удостоверения (при наличии);

4) копии заполненных страниц трудовой книжки, заверенные печатью организации-работодателя и подписью (с расшифровкой) уполномоченного лица, оформившего копию;

5) справка с места работы о размере дохода за последние шесть месяцев по форме 2-НДФЛ или в свободной форме. При предоставлении супругом (супругой) справки в свободной форме процентная ставка по кредиту будет аналогична ставке, устанавливаемой при подтверждении дохода справкой в свободной форме.

Индивидуальный предприниматель обычно предоставляет дополнительный пакет документов:

1) копии документов, подтверждающих ведение предпринимательской деятельности сроком не менее одного финансового года (свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе);

2) документы, подтверждающие сведения о доходе за период не меньше шести последних месяцев (копия декларации с отметкой налогового органа о получении и справка в свободной форме с данными по статьям доходов, расходов и чистой прибыли);

3) копии правоустанавливающих документов на недвижимость и дорогостоящее оборудование (желательно);