Гид по финансовой грамотности

Высокие ставки банков не раз привлекали внимание контролирующих организаций, особенно, Федеральной антимонопольной службы (ФАС) и Роспотребнадзора, в которые постоянно поступают жалобы от заемщиков, не разобравшихся во всех особенностях кредитного договора во время его заключения, и узнавших реальную стоимость кредита только после начала его обслуживания. Декларативная кредитная ставка в большинстве случаев отличается от реальных затрат клиента, причем отличия бывают на десятки процентов в годовом исчислении или в несколько раз по сравнению с реальной ставкой. Происходит такое увеличение в основном за счет дополнительных комиссий, взимаемых за различные услуги, например ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета, которая составляет от 0,8 до 2 % от суммы выданного кредита, причем комиссия рассчитывается с первоначальной самой высокой суммы и остается фиксированной вне зависимости от фактического размера задолженности. Кроме этого, могут взиматься значительные разовые комиссии, фиксированная сумма или процент от выдаваемого кредита: за открытие ссудного счета, комиссия за перечисление или пересчет наличных и т. п. Нетрудно посчитать, что покупка в 1000 дол. с ежемесячной комиссией в 2 % через год обойдется заемщику в 1240 дол. плюс проценты по кредиту. Таким образом, декларативная ставка в 20–30 % вырастает в эффективную ставку 40–50 % годовых. Для того, чтобы разобраться во всех условиях, необходимо внимательно читать все условия договора и тарифы, так как консультанты часто стараются не говорить обо всех комиссиях или отвечают так, чтобы не указывать всех расходов. Как поступать, чтобы знать реальную ставку? Просто попросите у кредитного менеджера предоставить вам расчет эффективной ставки, о чем мы писали в начале этой главы. Если все же заемщик выясняет все условия и начинает подбирать другой банк, то он может обнаружить, что ставки практически одинаковы, и для покупки приходится брать кредит на предложенных условиях. Нельзя не сказать, что приход на этот рынок иностранных банков приводит к более эффективному росту качества обслуживания клиентов и предоставления всей информации по кредитам.

Но попробуем разобраться в «жадности» банков, устанавливающих высокие ставки по кредитам. В современной российской действительности риски невозвратов по потребительским кредитам велики, поэтому в высокую эффективную ставку заложен и этот риск. Возраст рынка потребительских кредитов не дает достаточного количества информации для его полноценного анализа и точных просчетов рисков, также свою роль играет разобщенность банков в плане создания общих информационных баз со сведениями о проблемных заемщиках. Другими словами, отрицательную роль играет отсутствие в России длительных кредитных историй заемщиков. В этом направлении сделаны законодательные шаги, и кредитные бюро работают, только надо отдавать себе отчет в том, что эффективно они заработают через несколько лет, накопив достаточно информации. Проблемой кредитных бюро становится нежелание лидеров рынка потребительских кредитов участвовать в них на общих условиях, и их можно понять, если сравнить накопленную миллионную базу по заемщикам «Русского стандарта» и банка, только выходящего на этот рынок. На настоящий момент, банки, имеющие наибольшие базы кредитных историй, создали собственные кредитные бюро, тем самым сведя на нет основные функции и задачи бюро кредитных условий, отрезав себя от остального банковского сообщества и остальные банки от собственных баз.

На наш взгляд, через некоторое время, потребительские кредиты уступят свое место кредитным картам, которые предлагают более удобные механизм получения кредита и не являются привязанными к покупке именно в определенном магазине. Карты станут естественным продолжением кредитных отношений клиента и банка. Уже сейчас после погашения потребительского кредита и получения этим положительной кредитной истории многие банки присылают своим бывшим заемщиком карты с установленным кредитным лимитом. Банки хотят продолжать кредитные отношения с хорошо зарекомендовавшими себя клиентами, тем более что стоимость привлечения их незначительна по сравнению с привлечением новых клиентов и проверенная кредитная история значительно уменьшают риски банка, позволяя предложить более низкую ставку по карточному кредиту.

7.2.1.4. Кредиты на неотложные нужды