Гид по финансовой грамотности

4) копии договоров с основными контрагентами (желательно);

5) копии договоров аренды на нежилые помещения (желательно).

Для небольших сумм, обычно 2—10 тыс. дол. США, действуют программы экспресс-кредитования, требующие минимального пакета документов, по которым решение принимается в режиме реального времени. Для предоставления экспресс-кредитов, обычно достаточно наличия паспорта и водительского удостоверения и заполнения анкеты – кредитной заявки по форме банка. Как видно, такой пакет документов значительно меньше, чем по «классическому» автокредитованию. Весь процесс выдачи экспресс-автокредита занимает от нескольких минут до часов, в течение которых клиент может выбрать автомобиль, оплатить его и застраховать, но, учитывая, повышенные риски экспресс-кредитования, ставки по нему выше, чем по обычному автокредиту. Экспресс-автокредит очень близок к «магазинным» кредитам, но только предметом покупки выступает автомобиль. Практически всегда, обязательным условием для всех видов автокредитования является полное страхование автомобиля (КАСКО), причем выбор страховой компании осуществляет банк, так как автомобиль становится предметом залога и банку необходимо просчитать лимиты риска на компанию, осуществляющую страхование. После решений ФАС России о недопустимости навязывания заемщику страховой компании, в текстах договоров появилась фраза о рекомендации банком выбора страховщика, но по сути ничего не изменилось и страховая компания может быть выбрана только из списка, предоставляемого банком. Обычно в договорах страхования банк указывается выгодоприобретателем, т. е. имеет все права на получение страхового возмещения. Условия страхового договора обычно могут предполагать два варианта страхового возмещения:

1) направление любой страховой выплаты на погашение кредита, а восстановление самого повреждения осуществляется за счет заемщика;

2) страховое возмещение направляется на ремонт автомобиля, в случае возможности восстановления автомобиля.

Второй вариант более интересен заемщику и банку, у заемщика сохраняется стимул на обслуживание кредита, так как приобретенным автомобилем можно продолжать пользоваться, а для банка восстанавливается стоимость предмета залога. При подписании страховых договоров, заемщику необходимо прояснить вопрос о выплате страхового возмещение в случае повреждения автомобиля до состояния, когда его невозможно восстановить, и краже автомобиля. Для заемщика необходимо, чтобы в договоре страхования было четко определено распределение страхового возмещение между банком и заемщиком в случае, если оно выплачивается страховщиком в денежной форме, превышающей сумму неоплаченной части кредита. Кредитная ставка, указанная в рекламе, далеко не всегда является окончательной расходной статьей заемщика. Кроме этого существует масса дополнительных комиссий, о которых банки информируют только в момент оформления. В качестве дополнительных комиссий могут включать комиссию за рассмотрение документов, плату за оформление кредита и ведение ссудного счета. При сложении всех этих комиссий эффективная ставка значительно превышает ставку, указанную в рекламных объявлениях, хотя теперь банки знакомят заемщика с эффективной ставкой, но часто только в момент выдачи кредита, когда первоначальный взнос и страховка оплачены. В этом случае редко кто соглашается расторгнуть сделку.

Одним из способов привлечения заемщиков считается совместное предложение банка и автосалона. В рамках таких предложений заемщики могут получить скидку на покупаемый автомобиль, более низкую процентную ставку. Некоторые западные автопроизводители (Ford, Audi) субсидирует низкую процентную ставку, резонно просчитав, что это дешевле предоставления разнообразных скидок и дополнительных бонусов (бесплатная резина или сигнализация). Однако, несмотря на привлекательность специальных программ, необходимо внимательно изучать порядок и условия предоставления автокредитов, так как выгодная программа может предполагать более высокие дополнительные комиссии и платежи, а также условия страхования.

7.2.1.3. Кредиты на другие цели