Гид по финансовой грамотности

Достаточно дорогим, но при этом и эффективным методом являются прямые продажи и продажи в торговых центрах кредитных продуктов. Для прямых продаж необходима заинтересованность агентов по продажам, т. е. агент должен получать комиссию за каждую успешную сделку, только такой способ стимулирования позволяет эффективно работать системе прямых продаж. В качестве реального примера можно привести тот же «Ситибанк», широко использующий метод прямых продаж в России, и достигший достаточно впечатляющих результатов. Еще ранее «Ситибанка» для продаж в торговых точках использовались карты мгновенного выпуска. Предварительно персонализированные карты Visa Instant Issue (Карта мгновенного выпуска (Instant Issue Card) – полнофункциональная платежная карта, выдаваемая держателю в момент обращения в банк) и Maestro Prepaid. Такие карты благодаря тому, что на них не указывается фамилия и имя владельца, можно выдать в течение 15–30 минут, одновременно проведя скоринг, в таком случае клиент сразу получит карту с кредитным лимитом и может воспользоваться ею в этой торговой точке. Карты мгновенного выпуска – прямой конкурент потребительским кредитам. Первым такую схему продаж в России предложил и активно использует «Дельта-банк», эмитируя карты Visa Instant Issue.

Интернет – это динамично развивающаяся среда, имеющая громадный потенциал. Уже сейчас все больше людей использует ее для поиска информации о многих продуктах и услугах, уже с трудом представляют свою жизнь без Интернета. Любой современный розничный банк имеет свой сайт, причем все чаще сайт становится интерактивным, позволяющий осуществлять продажи.

Широкое распространение на развитых рынках получила маркетинговая акция по беспроцентному предоставлению кредита, в течение некоторого периода с момента возникновения задолженности, так называемый «grace period». Grace period (льготный период) промежуток времени, обычно 20–25 дней, в течение которого на ваши расходы по карточке не начисляются проценты. Например, если дата выставления счета – 1 мая, и ваш предыдущий счет оплачен полностью, у вас есть время до 20 мая, чтобы полностью оплатить новый счет. В этом случае проценты не будут начислены. Если вы не оплатите счет полностью к 20 мая, на сумму неоплаченного долга могут быть начислены проценты. Некоторые карточки могут совсем не иметь льготного периода. Grace period – это срок, во время которого клиент не платит проценты по кредиту[31]. Некоторое время назад, grace period в России сдерживали законы, которые рассматривали льготный период как извлечение клиентом банка выгоды, и, следовательно, с него должен был взиматься подоходный налог. Но в 2005 г. были внесены поправки в НК РФ, отменяющие взимание подоходного налога с такого кредитования, что дало возможность банкам предложить услугу своим клиентам. В настоящее время grace period в некоторых российских банках составляет от 30 до 50 дней. В случае с револьверными картами кредитные лимиты значительно больше овердрафтных, что стимулирует клиента к совершению крупных покупок, за которые он не сможет расплатиться в течение льготного периода, и в дальнейшем будет выплачивать проценты. В этом состоит одна из задач банков, применяющих grace period. Обычно grace period предоставляется только на платежи, совершенные в торгово-сервисных предприятиях, а эти операции приносят банку-эмитенту комиссионный доход за счет interchange fee, заменяющий недополученные кредитные доходы. В настоящее время, как мы отметили, только некоторые банки жертвуют доходностью, предоставляя grace period, и те, кто решился на это, получают возможность привлечения клиентов за счет более выгодного предложения по рынку, тем самым расширяя клиентскую базу. Но хочется обратить внимание, что иногда льготный период не распространяется на операции получения наличных по карте и по этим операциям с первого дня начинают начисляться проценты.

Распространение кредитных карт идет активными темпами, объемы эмиссии имеют тенденцию к ежегодному удвоению. Давайте рассмотрим основные параметры кредитных карт:

1) невозможно использовать собственные средства клиента для совершения операций с помощью карты. Данный вид карт в отличие от описанных ранее дебетовых карт и карт с разрешенным овердрафтом не предполагает использования собственных средств клиента для осуществления платежей с использованием карты. Таким образом, любая операция, совершаемая клиентом с кредитной картой, означает предоставления банком кредита клиенту. Клиент же имеет возможность только погашать этот кредит в соответствии с условиями договора. Даже внесение клиентом на карту суммы больше суммы задолженности означает только то, что излишек суммы будет использован для погашения кредита клиента в следующем периоде;