Гид по финансовой грамотности

Конечно, можно предположить, что потребности населения в платежных услугах не ограничиваются только коммунальными платежами, существует еще масса организаций, услуги которых мы регулярно оплачиваем: оплата переговоров по мобильным телефонам, погашение потребительских и ипотечных кредитов и т. п. Причем покупка предоплаченной скрэтч-карточки мобильного оператора или интернет-провайдера в офисе банка при более детальном рассмотрении также оказывается переводом средств физического лица в пользу компании, сопровождающиеся выдачей карточки. Многие переводили денежные средства родственникам, друзьям, когда возникала такая необходимость, как внутри России, так и за рубеж. Как видно из рисунков выше, основной объем платежей приходится на коммунальные услуги и оплату мобильной связи. Причем эти рынки мало освоены коммерческими банками. В первом случае основную долю занимает Сбербанк России, а на втором – сети терминалов и торговых предприятий. Данная ситуация возникла в связи с ростом потребительского кредитования, на которое сделали основной упор многие банки как на наиболее рентабельный сегмент рынка. В настоящее время кредитный рынок близок к насыщению и, вероятно, банки обратят внимание на возможность получения доходов от платежных услуг, которые исторически принадлежали им. Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширялось за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, появились банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции. Именно расчетными операциями являются переводы физических лиц.

На наш взгляд, можно предложить следующую классификацию банковских денежных переводов физических лиц:

– без открытия счета;

– с использованием счета.

В свою очередь эти переводы различаются по получателю платежа:

– в пользу юридических лиц;

– в пользу физических лиц.

Наконец, третье разделение:

– в рамках структуры банка;

– в другой банк.

В рамках первой ступени классификации различие следует из названия, т. е. клиент может перевести наличные средства (перевод без открытия счета) или выполнить перевод средств, размещенных на его счету (переводы с использованием счета). Также получатель может как получить перевод наличными, так и получить его на счет безналичным перечислением. По своей сути эти виды переводов для клиента иногда оказываются почти равнозначными, так как денежные средства могут быть внесены на счет перед переводом и для клиента это будет по сути перевод наличных средств. Но с точки зрения тарифов, бывает, что переводы со счета несколько дешевле переводов без открытия счета, что обусловлено интересом банков к открытию счетов клиентов. Клиент, открывающий счет сообщает больше данных о себе, которые вносятся в автоматизированную систему, в дальнейшем к такому клиенту можно обратиться с предложением других банковских услуг. Также при наличии счета такой клиент в случае необходимости скорее будет использовать его для получения перечисления откуда-нибудь, чем будет открывать новый счет в другом банке. Счет в таком случае выступает в роли определенной «привязки» клиента к банку. Также перечисления со счета интересны банку в рамках периодических платежей, когда клиент оставляет длительное поручение на перечисление средств определенного числа или при выполнении определенных условий (например, после пополнения счета). Такая услуга позволяет, во-первых, получить банку не разовую комиссионную услугу, в другой раз клиент может заплатить в другом банке, а гарантию постоянного сотрудничества. Во-вторых, с точки зрения оптимизации распределения нагрузки на операционное подразделение длительное поручение позволяет выполнять перечисление в наименее «загруженное» клиентскими операциями время. Не секрет, что посещение банковских офисов клиентами в течение дня не равномерное, и в определенное время в офисе выстраиваются очереди, хотя буквально несколько часов назад в офисе не было ни одного клиента. Длительно поручение позволяет выполнить его именно в «свободное» время, посвятив «час пик» обслуживанию остальных клиентов. Из этих факторов вытекают различия во времени оформления сотрудником банка перевода со счета и перевода без открытия счета. Во втором случае требуется, чтобы оформление перевода сотрудником банка выполнялось максимально быстро, так как он производится в присутствии клиента. Для оптимизации этой процедуры клиенты заполняют готовые формы для выполнения перевода или получают их от будущего получателя платежа (например, квитанции на оплату коммунальных услуг или оплату потребительского кредита).