Голая экономика. Разоблачение унылой науки

Не напоминает ли вам этот пример «стипендию надежды» или рынок подержанных автомобилей? Должен напоминать. Выплаты по медицинской страховке в размере 1300 долларов в год – плохая сделка для самых здоровых пятидесятилетних мужчин и очень хорошая – для страдающих избыточным весом курильщиков с генетической предрасположенностью к сердечным заболеваниям. Следовательно, самые здоровые мужчины, скорее всего, откажутся от страховки, а самые больные с наибольшей вероятностью купят ее. После этого состав группы мужчин, служащей базой для вычисления первоначальных взносов, начнет меняться; в среднем остающиеся в программе мужчины отличаются худшим здоровьем. Страховая компания изучает этот новый пул мужчин среднего возраста и подсчитывает, что в целях получения прибыли надо повысить размер ежегодного страхового взноса до 1800 долларов в год. Понимаете, к чему это ведет? При новой стоимости еще больше мужчин, на этот раз самые здоровые из нездоровых, решат, что такая медицинская страховка не слишком выгодна для них, и откажутся от нее. А самые больные будут цепляться за свои полисы настолько крепко, насколько позволяют их слабые и истерзанные болезнями тела. Пул меняется снова, и теперь даже ежегодный взнос в размере 1800 долларов не покрывает расходов мужчин, присоединившихся к программе страхования. Теоретически такой «неблагоприятный отбор» может продолжаться до тех пор, пока рынок медицинского страхования не потерпит окончательный крах. На практике такого не случается. Страховые компании обычно страхуют большие группы, члены которых не могут выбирать, будут они страховаться или нет. Если Aetna страхует, например, всех сотрудников General Motors, никакого неблагоприятного отбора не будет. Полис медицинского страхования предоставляется вместе с работой, и все работники, и здоровые, и больные, получают страховки. У них просто нет иного выбора. Aetna может вычислить средние для этого пула мужчин и женщин издержки на медицинское обслуживание и затем взыскивать с них плату, достаточную для получения прибыли.

А вот страхование физических лиц представляет собой намного более рискованное предприятие. Страховые компании абсолютно обоснованно опасаются, что люди, наиболее заинтересованные в страховом покрытии расходов на медицинское обслуживание (или в страховании жизни), больше всего нуждаются в таком страховании. Это действительно так, независимо от того, сколько страховая компания берет за свои полисы. При любой цене – пусть даже пять тысяч долларов в месяц – человек, ожидающий, что его медицинские расходы окажутся выше стоимости страхового полиса, скорее всего, его купит. Конечно, страховые компании используют свои приемы, например, отказывают в страховке тем, кто уже болен или может заболеть в будущем. Эта часто рассматривается как жестокость и несправедливость страхового бизнеса по отношению к обществу. На первый взгляд то, что больным людям труднее всех застраховать свое здоровье, действительно кажется ужасной несправедливостью. Но давайте представим, что было бы, если бы у страховых компаний не было таких правовых привилегий. Вымышленный разговор с вашим врачом звучал бы приблизительно так:

Врач: Боюсь, у меня для вас плохие новости. Четыре ваши коронарные артерии полностью или частично закупорены. Я бы порекомендовал вам операцию на открытом сердце, и как можно скорее.

Пациент: А какова вероятность успеха?

Врач: Весьма велика, у нас отличные результаты.

Пациент: А это дорого?

Врач: Конечно, дорого. Мы ведь говорим об операции на сердце.

Пациент: Тогда мне, очевидно, сначала надо застраховаться.

Врач: Да, это очень хорошая идея.

Страховые компании задают желающим застраховаться вопросы о заболеваниях, которыми члены их семей страдали в прошлом; о привычках, сказывающихся на здоровье; о том, курят ли они, есть ли у них опасные хобби и о множестве других, сугубо личных обстоятельств. Когда я решил срочно застраховать жизнь, представитель страховой компании приехал ко мне домой и сделал анализ крови, чтобы убедиться, что я не ВИЧ-положительный. Он спросил, живы ли мои родители, увлекаюсь ли я погружением с аквалангом или автогонками (мои ответы: да, да, нет). Я мочился в мензурку, вставал на весы, отвечал на вопросы о том, курю ли я и принимаю ли наркотики, – и все это казалось вполне разумным, учитывая, что компании предстояло взять на себя обязательство выплатить моей жене большую сумму, если бы в ближайшем будущем я вдруг умер.