Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

1. Общие факторы применительно к российскому рынку страхования населения и юридических лиц: качество страховых услуг, ориентированное на клиента и основанное на комплексной стандартизации страховой технологии; развитие комплексной стандартизации в страховании как основы повышения качества страховых услуг и их сертификации; наличие развитой инфраструктуры страхового рынка, ориентированной на повышение качества страховых услуг и эффективности страхования; полная информационная открытость российского страхового рынка; полная обеспеченность, однозначность на всех уровнях правовой и нормативной базы, регулирующей и контролирующей страховую деятельность; высокий профессионализм страховщиков и достаточность участников страхового рынка; заинтересованность федеральных и местных управленческих структур в стабильном развитии национального страхового рынка, в тесном сотрудничестве всех российских финансовых институтов; увеличение капиталоемкости страхового рынка и усиление законодательных требований к размеру и структуре уставного капитала; всестороннее развитие надежных инвестиционных институтов, в том числе рынка государственных ценных бумаг; равнозначность условий для развития столичных и региональных страховых организаций, исключающих лоббирование интересов через различные ведомства; разработка на федеральном уровне методик и ведомственных документов оценки финансовой устойчивости, платежеспособности страховых организаций, единых критериев их рейтинговых оценок; введение системы открытого мониторинга страхового рынка, принципиального изменения методов анализа состояния платежеспособности и финансовой надежности страховых компаний; разработка типовых российских положений о проведении тендеров и конкурсов аккредитации страховых организаций в каком-либо виде страхования или страхового поля; направленность государственной политики на развитие общей страховой культуры, привлечение СМИ к пропаганде культуры страхования, исключение тенденциозности в освещении деятельности страховых компаний, непрофессионального освещения страхового бизнеса; всесторонний учет интересов страхователей и состояния их платежеспособного спроса; дальнейшее снижение налогового бремени по страховым операциям, корректировка неоднозначных формулировок статей НК РФ, позволяющих юридическим лицам относить платежи по страховым операциям на себестоимость; экономически обоснованное и целесообразное взаимодополнение обязательного страхования добровольным; разработка в тесном сотрудничестве со страховщиками, с их общественными союзами и ассоциациями, научным страховым сообществом комплексной программы мероприятий, обеспечивающих наиболее безболезненный для национального страхового бизнеса период адаптации при вступлении России в ВТО.

2. Применительно к сектору страхового рынка для населения: уровень доходов населения; уровень доверия населения к страховым компаниям; страховая грамотность населения, которую принято называть "страховой культурой"; налоговый режим: предоставление экономических стимулов населению для развития социально

ориентированных видов страхования (страхование жизни, дополнительной пенсии; страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование; страхование гражданской ответственности; ипотечное страхование и страхование потребительских кредитов и др.); распространение среди населения видов обязательного страхования и взаимодополнение их добровольным (страхование имущества от огня и других опасностей; страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и др.).

3. Применительно к рынку страхования юридических лиц: финансовая устойчивость и платежеспособность предприятий и организаций; экономические стимулы налогового механизма для осуществления расходов на страхование имущества, ответственности и страхования работников, а также для использования средств резервов предупредительных мероприятий, отчисляемых из страховых премий (страховых взносов) по договорам страхования на финансирование работ страхователей по сокращению вероятности страхового события; распространение обязательного страхования (страхование ответственности за качество продукции; страхование ответственности при эксплуатации опасных объектов, экологическое страхование и др.); умение использовать страховой механизм и его инструменты для решения задач управления рисками, оптимизирующих расходы и ущерб от неблагоприятных событий в деятельности предприятий.

Отдельные сегменты страхового рынка имеют особенности развития и нуждаются в разных подходах к либерализации. Так, для рынка страхования имущества и ответственности населения в настоящее время не существует законодательных ограничений деятельности иностранных операторов на этом сегменте рынка.

Опора прогноза развития рынка имущественного страхования на уровень жизни населения объясняется тем, что наличие предметов и объектов страхования – различного дорогого имущества и потенциальных страховых рисков – привязано к уровню доходов, равно как и способность выплачивать страховую премию.