Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Лицензирование, т. е. получение государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам (классам), является одним из главных инструментов регулирования процесса формирования страхового рынка и основным средством защиты от проникновения на рынок ненадежных страховых компаний. Процедура лицензирования позволяет проверить подготовленность страховой организации к осуществлению страховой деятельности, а также определить сферы этой деятельности (выданная лицензия предоставляет страховщику право на проведение видов страховой деятельности, перечисленных в лицензии).

В Российской Федерации допуск компании на страховой рынок осуществляется на основе общих требований, изложенных в Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации". На основании п. 1 ст. 6 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиками являются юридические лица, которые обладают лицензией на осуществление соответствующей деятельности. То есть страховая компания может избрать любую правовую форму, предусмотренную российским правом, которая обладает качествами юридического лица и зарегистрирована. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на основании заявлений с приложением учредительных документов, свидетельства о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономического обоснования страховой деятельности, правил по видам страхования, расчетов страховых тарифов, сведений о руководителях и их заместителях.

Лицензии выдаются на осуществление личного, имущественного страхования и страхования ответственности по видам страховой деятельности в соответствии с их классификацией, принятой органом страхового надзора, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Разрешение на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации, в котором указываются тип страховой организации, ее полное и сокращенное название, юридический адрес с приложением к нему необходимых документов.

Процедура лицензирования, предусмотренная российским законодательством, включает контроль наличия достаточной суммы активов у страховщика; условий страхования на предмет их соответствия нормам гражданского законодательства; размеров тарифных ставок, бизнес-плана. К комплекту документов, являющихся экономическим обоснованием страховой деятельности, должны быть приложены план по перестрахованию в случае, если максимальный объем ответственности по индивидуальному риску превышает установленные нормативы, план размещения страховых резервов, баланс с приложением отчета о финансовых результатах.

Перестрахование, а также комбинированное осуществление различных видов страхования регулируются особыми предписаниями. Лицензия выдается бессрочно для конкретных видов страхования. В исключительных случаях выдается срочная лицензия.

Статьей Закона установлен минимальный размер уставного капитала страховщика, в зависимости от предполагаемых направлений деятельности по страхованию: страхование жизни, страхование иное, чем страхование жизни, перестрахование.

Регистрация производится на основании подаваемого страховой организацией заявления с приложением заверенной копии документа о государственной регистрации в соответствующей организационно-правовой форме организации; заверенной копии устава и другого учредительного документа; справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного капитала, наличии страховых резервов.

Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам Российской Федерации, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке.

Проанализировав опыт выдачи лицензии на проведение страховых операций, можно сделать следующие выводы.

1. В настоящее время эффективность системы лицензирования, принятой в Российской Федерации, не очень высока, и добиться реальных гарантий надежной и добросовестной работы страховщиков в рамках такого механизма очень сложно. Порядок выдачи лицензии в России значительно упрощен по сравнению с зарубежными странами.