Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Одним из существенных недостатков является невозможность контролировать на стадии учреждения компании, ее учредителей, имеющих большинство акций, на предмет происхождения капитала, наличия реальных денежных средств и активов, передаваемых в уставный капитал. Как было указано выше, в странах ЕС, например, в качестве одного из основных требований при получении разрешения на проведение операций является предоставление сведений о надежности и платежеспособности учредителей или квалифицированных владельцев капитала страховой организации. В большинстве стран решение вопросов учреждения и лицензирования страховой организации сосредоточено в едином органе страхового надзора, что обеспечивает адекватный государственный контроль.

2. Российское законодательство предусматривает двухступенчатую процедуру создания страховой организации. В отличие от большинства стран Европы, лицензии в России выдаются страховщикам, которые до подачи документов на лицензирование должны быть предварительно зарегистрированы на территории Российской Федерации как юридическое лицо в любой организационно-правовой форме. Департамент страхового надзора часто не имеет необходимых рычагов влияния, в случае, например, если выявляются недостатки в учредительных документах страховщиков. Отсутствие правовых норм и права надзора контролировать состав и финансовую состоятельность учредителей делает систему лицензирования малоэффективной. Тот же недостаток не позволяет решать вопрос об исполнительных лицах компании.

В отличие от стран ЕС, в случае сомнений в кандидатурах исполнительных лиц, основанных на результатах их предшествующей деятельности, российский орган по страховому надзору не имеет права отказать в выдаче лицензии. Хотя довольно часто встречаются случаи, когда руководителем страховой компании назначается человек, который до этого руководил страховыми компаниями, лишенными лицензии. Контроль за исполнением страховщиками бизнес-плана делает его бездейственным, так как законодательством не предусмотрены санкции за его неисполнение.

Необходима новая классификация по видам страховой деятельности. Российская классификация несколько отличается от классификации, принятой в странах ЕС. В частности, отсутствует самостоятельный вид страховой деятельности "страхование от огня". В Условиях лицензирования приведено определение понятия "страхование жизни" без детальной классификации, что приводит к существенным затруднениям при осуществлении последующего контроля страховой деятельности как со стороны органов надзора, так и иных государственных органов исполнительной власти. Директивы ЕС в сфере страхования жизни содержат развернутую структуру видов страховой деятельности, в отношении которых применяются различные требования к установлению порядка формирования страховых резервов и различные методики расчета маржи платежеспособности. Классификация, принятая странами ЕС, позволяет одинаково понимать и толковать содержание предоставляемой услуги, обеспечить одинаковый надзор и адекватную защиту интересов страхователей всеми странами – членами ЕС.

В Российской Федерации по-прежнему сохраняется возможность проведения одним страховщиком как страхования жизни, так и других видов страхования. Для защиты интересов страхователей и застрахованных лиц было бы более целесообразно ввести специализацию: страхование жизни и иных видов страхования, как это принято во всех развитых странах.

В целях ускорения процесса лицензирования целесообразно внедрять типовые правила страхования, а также типовые методики и расчеты страховых тарифов. Лицензирование страховой деятельности с применением типовых правил страхования Департамент страхового надзора Минфина РФ начал проводить с 1998 г., в то время как во многих странах мира уже давно существует такая практика.

Подобные правила могут быть подготовлены как путем типизации действующих правил, так и с помощью разработки новых, с учетом практики страхования, действующего законодательства, а также замечаний, разъяснений и предложений Департамента страхового надзора. В разработке типовых правил могут принять участие союз страховщиков, страховой пул, страховая группа, любое другое объединение страховщиков, кроме того, целесообразно проводить ежегодную экспертизу утвержденных типовых правил страхования на предмет их соответствия законодательству и практике страхования.

2.4. Специфика проявления финансово-правового регулирования страхования

Страховая организация, заключив договор страхования и став по этому договору страховщиком, принимает на себя значительные денежные обязательства, которые выражаются в производстве страховой выплаты при наступлении страхового случая. Причем в этом проявляется особенность страхования – сумма денежных средств, которую выплатит страховщик страхователю в виде страховой выплаты, как правило, во много раз больше суммы, которую страховщик получит от страхователя в виде страховой премии.