Исламские финансы в вопросах и ответах

2) Перевод долга должен быть осуществлен немедленно при подписании договора и не может быть отложен до какого-то момента в будущем. Договор также не может быть заключен на временной основе и не может быть привязан к определенному событию в будущем. При этом сам платеж по переведенному долгу может быть выплачен по договоренности сторон немедленно или в будущем.

3) Хавала может быть заключено в отношении долга, срок уплаты которого наступил или еще не наступил.

4) Кредитор не вправе требовать от должника оплаты в случае, если плательщик не погасил долг. Однако если договор Хавала заключен на условиях о том, что плательщик должен быть платежеспособным, то в этом случае кредитор имеет право потребовать от должника оплаты, если плательщик окажется неплатежеспособным.

Примерами применения договора Хавала на сегодняшний день являются: выписка чека, дорожный чек, вексель, перевод денег по поручению клиента с его счета.

14. В чем отличие обычного страхования от Исламского страхования?

Как известно, традиционное страхование запрещено Шариатом, поскольку имеет в своей основе неопределенность и элементы ростовщичества. При этом если не наступит страховой случай, организатор страхования оставляет денежные средства себе, что будет являться по сути бесправным присвоением чужого имущества.

В Исламском страховании отсутствуют указанные элементы, оно основано на благотворительности и справедливости. Здесь заключается договор между участниками, целью которого, является покрытие убытков от определенных рисков, которым подвержен каждый из участников.

Договор требует от каждого участника вложений в качестве благотворительного акта в результате чего образуется страховой фонд, который может иметь статус юридического лица. Средства данного фонда используются для возмещения реальных убытков, возникших у любого участника.

Фонд может управляться группой участников, либо, управляющей компанией.

Остаток фонда должен быть распределен для целей, отвечающих интересам всех участников, к примеру, создание резерва, уменьшение размера вкладов, благотворительность, а также полное или частичное распределение остатка среди участников. Управляющая компания не имеет право на данные средства.

В случае ликвидации фонда, остаток средств на страховом счете должен быть направлен на благотворительные цели.

15. Какие имеются правила при торговле товарами?

Указанные выше три принципа, лежащих в основе Исламских финансов, а именно, запрет на любую несправедливость, запрет на ростовщические сделки и запрет на неопределенность в сделках в полной мере применимы и к торговой деятельности.

Одним из основных требований является дозволенность товаров с точки зрения Шариата. Недозволенными товарами торговать нельзя.

В каждом конкретном виде договора купли-продажи имеются свои специфические правила, в своей основе направленные на то, чтобы исключить один из перечисленных видов запрета. К примеру, по договору Салям покупатель должен сразу выплатить 100% стоимости товара. По договору Мурабаха продавец должен раскрыть себестоимость товара и свою наценку.

В любых торговых договорах запрещено начислять неустойку / пени за просрочку в оплате товара. Также товар должен быть в собственности и владении продавца, или у него должно быть право распоряжения товаром, так как в хадисе говорится: «Не продавай того, чего у тебя нет».

Торговым отношениям посвящено большое количество хадисов. И это не случайно, поскольку именно в купле-продаже появляется большой соблазн схитрить или обмануть. Кроме того, при торговых взаимоотношениях легко попасть в грех ростовщичества.

16. В чем суть договора Мурабаха?

Мурабаха – это договор купли-продажи, в котором продавец сообщает покупателю покупную цену товара (себестоимость) и свою наценку. В данной ситуации покупателю остается только поверить продавцу.

Пример:

Финансовый дом продает Руслану трактор. При этом финансовый дом сообщил Руслану, что цена за трактор состоит из 800 тыс. рублей его расходов по покупке и 70 тыс. рублей это наценка. Итоговая цена в договоре Мурабаха будет 870 тыс. рублей.

В современных условиях договор Мурабаха может являться дозволенной альтернативой покупки товара в кредит. Выглядит это следующим образом.

Клиент сообщает финансовой компании, что готов купить у неё, к примеру, определенное оборудование, необходимое ему для бизнеса. Далее финансовая компания покупает это оборудование, становясь его собственником, и перепродает его клиенту в рассрочку, сообщив при этом себестоимость и свою наценку.

Ключевые положения договора Мурабаха