Исламские финансы в вопросах и ответах

1) После того, как клиент дал обещание купить товар, финансовая компания вправе, до заключения договора Мурабаха, взять у него обеспечительный депозит.

В случае, если клиент не выполнит свое обещание по покупке товара, финансовая компания не вправе оставить у себя сумму обеспечительного депозита. Согласно стандартам AAOIFI, она может только удержать из депозита сумму своих убытков, возникших в связи с неисполнением клиентом своего обещания, а именно, разницу между ценой приобретения товара и ценой по которой данный товар был продан третьей стороне.

Обратите внимание на то, что по договору Мурабаха сумма наценки удержанию не подлежит поскольку это является упущенной выгодой. Упущенная выгода, согласно требованию Шариата, не подлежит выплате потерпевшей стороне.

Если клиент заключит договор Мурабаха, тогда финансовая компания по договоренности с клиентом возвращает ему обеспечительный депозит, либо засчитывает его в счет платежей за товар по договору.

2) Финансовая компания должна сама напрямую купить товар у поставщика и получить товар со склада поставщика или иного согласованного места.

Недозволенно, чтобы клиент сначала продал заказанный товар финансовой компании, а затем снова его купил по договору Мурабаха. В связи с этим финансовая компания должна удостовериться, что товар покупается не у клиента и не у его агента.

3) Если клиент отказывается заключить договор Мурабаха, финансовая компания не может его принудить принять товар и уплатить за него цену.

4) По договору недозволенно устанавливать себестоимость или наценку, которая подвержена изменению в будущем. Наценка может быть определена в виде твердой суммы или процента от себестоимости.

5) Оплата товара по договору Мурабаха может быть произведена частями на протяжении любого согласованного сторонами срока.

Запрещается устанавливать какую-либо плату за продление срока оплаты или за просрочку оплаты, независимо от причины.

6) Запрещается предусматривать условие о том, что право собственности на товар не переходит к клиенту до момента полной оплаты, но товар может служить залогом, обеспечивающим исполнение по этой сделке.

7) Недозволенно продлевать срок погашения долга в обмен на доплату, независимо от того, является ли должник состоятельным или несостоятельным (реструктуризация долга).

Для финансовой компании разрешается отказаться от части долга в случае, если клиент готов заплатить раньше срока, но только при условии, что это изначально не было предусмотрено в договоре Мурабаха.

17. Как быть, если должник просрочил исполнение обязательств?

Должник считается просрочившим исполнение обязательства, когда после получения требования от кредитора он не оплачивает долг без каких-либо причин и при этом не представил доказательств того, что он является неплатёжеспособным.

Ключевые положения:

1) Неуплата долга должником, который в состоянии его заплатить строго запрещена в Исламе.

2) Запрещается требовать какой-либо компенсации (в денежном или ином виде) в качестве неустойки за просрочку в уплате долга. Также нельзя требовать упущенную выгоду и убытки от обесценения валюты. Особое положение имеет ситуация, когда валюта долга прекращает свое хождение или полностью теряет свою стоимость.

3) Должник обязан возместить судебные и иные издержки, понесенные кредитором для того, чтобы вернуть сумму долга.

4) Кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества для погашения задолженности.

5) Финансовая компания вправе изучать финансовое состояние и деятельность просрочившего должника всеми дозволенными и законными способами.

18. В чем суть договора Салям?

Договор Салям – это сделка купли-продажи, по которой покупается товар с отсрочкой поставки за немедленную полную оплату.

Пример:

Аюб продает Умару по договору Салям 10 тонн зерна за 150 тыс. рублей. В момент заключения договора Умар должен выплатить полную стоимость товара, т.е. 150 тыс. руб., а Аюб должен поставить в согласованный срок зерно.

В современных условиях договор Салям часто выступает инструментом финансирования. Клиент обращается в финансовую компанию с просьбой купить у него определенный товар, который он может поставить в будущем. Финансовая компания выплачивает ему сразу 100 % стоимости товара. В дальнейшем после получения от клиента товара, финансовая компания реализует его третьей стороне.

Ключевые положения: