Как превратить своего ребенка в финансового гения?

6 правил сбора денег на обучение

1

Примите как данность, что вашему ребенку может понадобиться кредит. Более двух третей молодых людей заканчивают вуз с кредитом, и, в среднем, этот кредит составляет 37 тысяч долларов. Тридцать семь? Если вычесть тех студентов, кредит которых действительно огромен, средняя сумма для большинства составит 14 тысяч. В любом случае ситуация такова, что вашему ребенку, скорее всего, придется занимать. Суть в том, чтобы сделать это правильно.

2

Посчитайте вместе с ребенком, сколько ему следует занимать. Мне встречались различные «железные» правила о том, сколько денег следует брать в кредит студенту. Например, эксперт по материальной помощи Марк Кантровитц не рекомендует занимать больше, чем требуется на первый год учебы в колледже. Конечно, вы не можете точно знать, что будет, но если ваш ребенок получает специальность в области искусства или техники, посмотрите средние зарплаты в этих областях на сайтах Бюро трудовой статистики (www.bls.gov, PayScale.com, Salary.com, Glassdoor.com или Indeed.com/salary)[37]. Другим прекрасным ресурсом является сайт «Шкала для оценки колледжей» Департамента образования (https.collegescorecard.ed.gov), где вы найдете много информации о зарплатах выпускников. Что бы ни решил ваш ребенок, попросите учесть вашу ситуацию. В конце концов, если вы и ваш ребенок сочтете нужным поступление в определенное учебное заведение, имеет смысл занять больше, чем предлагается в рекомендациях, но вам нужно обсудить, как ребенок собирается выплачивать кредит и что будет после получения диплома – например, согласится ли он жить дома в течение года и больше, чтобы сэкономить деньги.

3

Скажите вашему ребенку, что лучше брать государственный кредит, если это возможно. Если ваша семья имеет право на материальную помощь, шансы велики, что учебное заведение ожидает от ребенка подписания государственного «Прямого кредита» (Direct Loans). Этот кредит также называется «Стаффорд», и это хороший вариант, поскольку у него очень низкая процентная ставка (сейчас около 4 %), которая фиксирована на весь срок кредита. Кроме того, ваш ребенок не должен выплачивать кредит во время учебы в колледже, а когда он начнет выплачивать, то сможет найти различные варианты для этого.

4

Объясните вашему ребенку, что почти во всех случаях лучше избегать частного студенческого кредита. Поскольку существует предельная сумма государственного кредита, возможно, ваш ребенок решит взять частный кредит, который предлагает банк или другая компания. Процентная ставка по частному кредиту обычно выше – в некоторых случаях достигает 18 %, – за исключением кредита в фунтах стерлингов, и для этих кредитов установлены более строгие правила выплаты. Кроме того, процентная ставка по частным кредитам не всегда фиксирована, и это значит, что она может вырасти в будущем. Вам, как отцу или матери, скорее всего, придется выступить поручителем, и если у ребенка будут проблемы с выплатой, то пострадают обе ваши кредитные истории. Условия некоторых частных кредитов таковы, что вы должны начать выплаты еще во время учебы, так что очень важно понимать условия, а также комиссии.

5

Лучше, если вы сами возьмете государственный кредит. Чтобы помочь с расходами на обучение, многие родители занимают деньги. Кредит «Государственный для родителей ПЛЮС» (Federal Parent PLUS Loans) имеет фиксированную, относительно низкую процентную ставку, и это, похоже, лучший выбор. На сегодняшний день ставка составляет около 7 %. (За одним исключением: если у вас есть история просроченных кредитов, то вам, вероятно, предложат лучший процент банк или частный заемщик.) Поскольку эта программа позволяет вам занимать столько, сколько нужно для заполнения финансовой пропасти между полученной материальной помощью и общей стоимостью обучения, будьте осторожны и не занимайте слишком много, чтобы не подвергнуть риску собственное финансовое благополучие. Помните: ваш ребенок всегда может выбрать менее дорогой вуз.

Если у вас действительно хорошая кредитная история, то вам могут предложить частный студенческий кредит с лучшими условиями, чем «Родительский ПЛЮС». Проверьте, фиксирована ли процентная ставка; помните, если она может изменяться, то, скорее всего, вырастет в будущем. В дополнение к плате за обслуживание кредита проверьте дополнительные условия выплат.

6

Обсудите с ребенком, почему важно закончить вуз, если он туда поступил. Те, кто занимает деньги на учебу, но учится плохо, – первые кандидаты на отчисление. Они в четыре раза чаще оказываются не в состоянии выплатить кредит, что, как ни банально, отрицательно влияет на кредитную историю. Ваш ребенок должен знать, что взятие кредита обязывает его закончить вуз, потому что без диплома он вряд ли найдет работу, которая позволит ему делать ежемесячные выплаты по кредиту.