Как превратить своего ребенка в финансового гения?

«Мне было уже за тридцать, когда я смогла в конце концов переломить ситуацию, – рассказывает Сиенна. – В течение многих лет я раскаивалась из-за каждой пары туфель и джинсов, что мне приходилось покупать, из-за каждого похода в кафе или в кино. Я чувствовала себя так, словно те решения, которые я принимала в прошлом, тащат меня на дно».

Знакомо звучит? Вы не одиноки.

Может быть, вы сами когда-то поступали, как Сиенна. Или так делает ваш ребенок, или его приятель, или знакомый знакомого.

Недавно было проведено исследование, в котором родителей попросили назвать финансовое решение, о котором они сожалели больше всего в жизни. Ответ номер один: слишком большой кредит. Самое интересное в этом – и, честно говоря, печальное, – что большинство опрошенных не представляют, как уберечь своих детей от той же самой ошибки. Это особенно большая проблема в свете тех фактов, которые позволили выявить другие исследования: чем больше сумма кредита у молодого человека, тем выше его/ее самооценка. Именно так, выше.

Нет сомнений, что любая форма кредита является неотъемлемой частью нашей жизни. Из прогулочных колясок малыши наблюдают, как мы взмахиваем карточкой и, как по волшебству, получаем то, что хотим. Теперь уже и у школьников есть свои карты, пока не кредитные, но остается сделать полшага, чтобы завести такую[11]. И хотя недавнее ужесточение правил затруднило получение кредитной карты молодыми людьми, эти правила противоречат сами себе и большинство американских студентов зависят от кредита.

Экономический спад 2007–2010 годов принес по крайней мере один положительный момент: молодежь стала осторожнее относиться к кредитам. Но бывают времена, когда заем оправдан и полный отказ от кредита связан с такими же проблемами, как и слишком большой долг. Например, обоснованный студенческий заем – вполне разумное решение, если после получения диплома ваш ребенок будет зарабатывать, в среднем, больше, чем люди без образования. И кредит на покупку квартиры, если он оформлен грамотно во всех смыслах, может стать прекрасным вложением в долгосрочной перспективе. Но почти во всех остальных финансовых вопросах кредиты лучше не брать.

Вы хотите помочь ребенку приобрести истинную мудрость в отношении кредитов – хорошо, но это потребует от вас большего, чем простое предупреждение или запугивание возмутительными процентами или ночными звонками от коллектора. Задача родителей намного сложнее и тоньше: мы должны научить детей, что жизнь «не по карману» на самом деле не лучший выбор, несмотря на тот факт, что кредит во всех его формах для многих стал образом жизни. Очевидно, эту задачу еще сложнее решить, если вы сами по уши в кредитах. Из этой главы вы узнаете, как научить ребенка обращаться с кредитами.

Детский сад

Только не говорите, что «слишком рано» – на самом деле это прекрасное время для первого знакомства с основными принципами кредита: вещи, которые мы покупаем, стоят денег, кредитная карта – способ оплаты, и только, и мы не всегда получаем то, что хотим. Вот простые уроки, которые следует преподать.

• Вещи стоят денег, не важно, бумажных или пластиковых. С точки зрения ребенка, процесс покупок загадочный и удивительно простой одновременно. Когда Джессика пришла в супермаркет со своим четырехлетним сыном и вытащила на кассе 20-долларовую купюру, она с ужасом услышала от мальчика: «Не отдавай деньги, мамочка. Заплати лучше своей картой». Вот как, оказывается, ребенок заметил, что существуют разные способы оплаты, и сделал вывод, что (кредитная) карта – это способ получить что-то бесплатно.

Попробуйте следующий прием: в следующий раз предложите ребенку выбрать какой-нибудь предмет, который стоит доллар. Потом вытащите четыре монетки по 25 центов, долларовую купюру и кредитную карту и объясните, что вы можете использовать любое из этих платежных средств – они равнозначны. Предложите ребенку выбрать способ оплаты. Скорее всего он выберет карту. Спрячьте реальные деньги (доллар) и скажите, что на эту сумму стало меньше средств на карте.

• Невозможно всегда получать то, что хочется. Родители Аманды очень много работали, но всегда с трудом сводили концы с концами. Поэтому, когда у подросшей Аманды родилась дочь Элла, она стала заваливать ребенка тем, чего у нее не было в детстве: куклами Барби, дорогой одеждой и обувью. Пока Элле было только четыре, Аманда думала, что у нее еще масса времени, чтобы научить дочь ждать, если чего-то очень хочется. Но проблема заключалась в том, что Аманда навредила своей дочери, не научив ее ограничениям намного раньше, с самого начала. Аманда вела себя так, словно она не мама, а живая кредитная карта.

Исследователи Университета Дьюка под руководством психолога Терри Моффита наблюдали тысячу детей от рождения до 32 лет и обнаружили, что те из них, кто не научился самоконтролю в детстве, чаще сталкивались с финансовыми проблемами во взрослой жизни. Это все объясняет, не так ли?