Как превратить своего ребенка в финансового гения?

Четыре ступени выплат по студенческому займу[20]

Среднестатический выпускник колледжа в Соединенных Штатах должен по студенческому кредиту около 37 тысяч долларов. Но, получив ошеломляющее количество знаний по химическому машиностроению, философии или ономастическому генезису, который, как я слышала, изложен в работах Эдны Ст. Винсент Милли (нет, я понятия не имею, кто это), наш среднестатистический специалист не понимает, как выплачивать заем. Убедитесь, что ваш получивший диплом ребенок готов пройти по этим четырем ступеням.

1

Посчитайте, сколько и кому вы должны, и убедитесь, что у кредиторов есть ваши контактные данные. Зайдите на веб-сайт Системы национальных студенческих займов (NSLDS) по адресу: www.nslds.ed.gov. Выберите раздел «Проверка материальной помощи» (Financial aid review), зарегистрируйтесь и начинайте искать[21]. Вы увидите, сколько вы должны, и найдете ту компанию, которой будете ежемесячно перечислять платежи, – так называемая компания по обслуживанию кредита. (Помните, что это касается только государственных займов; если у вас частный заем, вам нужно выяснить, кто ваш кредитор, и связаться с ним напрямую).

2

Если у вас еще нет работы, просите об отсрочке платежей. Неспособность выплачивать кредит, мягко говоря, нервирует. Если вы не можете вносить платежи, потому что не нашли работу, или решили продолжить обучение, или, скажем, служите в Корпусе мира[22], вы можете получить право на отсрочку. Обычно это означает, что над вами больше не висит дамоклов меч платежей (хотя долг все равно остается). Отсрочка может составить несколько месяцев или даже лет, в зависимости от обстоятельств. (Дополнительное преимущество: если вы получили так называемый «субсидированный заем», то во время отсрочки проценты не нарастают.) Хорошо, а если у вас нет права на отсрочку, что тогда? В этом случае вы можете добиться «отказа от принудительных мер по взысканию кредитной задолженности», что позволит уменьшить сумму или приостановить выплаты на срок до 12 месяцев. Минус в том, что проценты продолжают накапливаться – и на субсидированные, и на несубсидированные займы.

3

Выберите график погашения. Вам будет составлен «Стандартный график погашения кредита», согласно которому вы будете выплачивать одинаковые суммы ежемесячно в течение десяти лет, пока кредит не будет выплачен полностью. Железное правило: выбирайте график погашения с максимальными выплатами, которые можете себе позволить. В этом случае вы сократите общую сумму набегающих процентов. Существует только одно исключение: если у вас есть кредитная карта с более высокой процентной ставкой, чем процент по студенческому займу, тогда сначала погасите долг по кредитной карте (платите больше), а потом, рассчитавшись, увеличивайте выплаты по кредиту на обучение (сколько бы вы ни платили, от графика платежей не отступайте ни в коем случае!).

Вот краткое описание опций.

• Постепенное погашение. Платежи начинаются с очень маленьких сумм, а потом увеличиваются каждые два года, пока кредит не будет погашен (в течение десяти лет, но срок погашения может быть больше, в зависимости от того, сколько вы занимали). Минусы? Со временем вам придется выплатить большие проценты – возможно, тысячи долларов, – по сравнению со стандартным графиком.

• Продленное погашение. Этот график доступен только для тех, кто занимает 30 тысяч долларов и выше; период погашения для них растягивается до 25 лет. Ежемесячный платеж меньше, чем для стандартного графика погашения, но в целом вы заплатите больше процентов, до десятков тысяч долларов.

• График погашения, ориентированный на доход. Такие планы основаны на тех суммах, которые вы зарабатываете, и зависят от суммы вашего долга. Это временные опции, призванные помочь вам в тот период, пока вы еще молоды и зарабатываете немного. Железное правило: если сумма долга превышает годовой доход, скорее всего, такой план вам не подойдет. Когда ваша зарплата увеличится, возможно, вам придется вернуться к стандартному графику погашения.

• График погашения путем автоматического вычета из заработной платы. Так называемый график PAYE (pay-as-you-earn, букв.: «плати по мере того, как зарабатываешь») связан с самой маленькой суммой ежемесячного платежа, и весь оставшийся долг прощается по прошествии двадцати лет. Но в этом случае действуют самые строгие критерии при назначения такого графика и не факт, что вам его предоставят.

• Пересмотренный график погашения путем автоматического вычета из заработной платы. График REPAYE получить легче; в этом случае тоже сохраняется прощение долга через 20 лет, но ежемесячный платеж обычно выше, чем для PAYE.

• График погашения, основанный на доходе. Это другая программа погашения, которую также легче получить, чем PAYE; через 25 лет остатки долга прощаются.

• «Программа прощения» для сотрудников государственных предприятий. В соответствии с условиями весь остаток государственного студенческого займа прощается через 10 лет, если вы выбираете в качестве карьеры работу в школе, учреждениях здравоохранения, правоохранительных органах или армии. Если это ваш путь и вы действительно хотите быть учителем и т. д., выбирайте график погашения с самым минимальным ежемесячным платежом и самым длинным периодом погашения. Вам все равно придется выплатить немалую сумму, но остаток долга будет прощен. В отличие от других программ прощения, эта единственная, предоставляющая вам преимущество: вы не платите налог на прощенную сумму. (Существует дополнительная программа прощения займа для учителей, которые работают в слаборазвитых регионах, так что, если вы хотите трудиться на ниве образования, проверьте и эту возможность[23].)

4

Настройтесь на своевременные ежемесячные выплаты. Умрите, но платите вовремя! (Вам кажется, что я слишком часто это повторяю? Что ж, у меня есть для этого причины!) Вам же не хочется быть наказанным штрафом за просроченный платеж и ухудшить свою кредитную историю? Пропуская платежи в течение девяти месяцев, вы нарушаете обязательства, и это значит, что правительство может вычитать деньги из вашей зарплаты или налоговой премии. Установите автоматический платеж, чтобы никогда не попасть в такую неприятную ситуацию. Существует и дополнительное преимущество: при подключении автоматического платежа банки, как правило, снижают процентную ставку (примерно на 0,25 %). А если у вас есть немного наличных, отправьте их отдельным платежом, указав, что этот платеж предназначен для кредита с самой высокой процентной ставкой.

Не пропустите первую выплату по погашению студенческого займа

Иногда родителям потребуется привлечь внимание своего «без пяти минут выпускника» и попросить его заполнить этот опросный лист (см. ниже). Он поможет вашему ребенку не пропустить первую выплату по погашению студенческого займа. Чтобы получить необходимую информацию, ваш ребенок должен обратиться в компанию, выдавшую кредит.