Как превратить своего ребенка в финансового гения?

• Не игнорируйте счета, даже если вы не можете оплатить их. Возможно, наступит момент, когда ваш ребенок потеряет работу или примет неверное решение… – я о той неприятной ситуации, когда он не сможет оплачивать счета. В утешение скажу, что неприятные проблемы со счетами случаются и с приятными людьми. Приглядитесь: может быть, ваш драгоценный ребенок чувствует себя подавленным каждый раз, когда проверяет почту, или вздрагивает при звонке телефона?

Когда речь идет о государственном студенческом займе, существуют способы отложить платеж. Однако такие опции появляются только в том случае, если выполняются обязательства. Лучше всего вести переговоры с банками об изменении процентной ставки или подходящем графике платежей, когда у вас еще хорошая кредитная история. Если же ваш ребенок действительно увяз в долгах, ему нужно поговорить с консультантом по кредитам. Итог: игнорирование счетов – плохая привычка.

• Разбираться в основных принципах ипотеки стоит даже в том случае, если вы пока не собираетесь покупать квартиру или дом. Сегодня средний американец, прежде чем купить свое собственное жилье, снимает квартиру в течение шести лет, хотя раньше, в начале 1970-х, срок ренты составлял менее трех лет. Многие не могут купить свое собственное жилье лет до сорока. С учетом этого обсуждение ипотеки с раннего возраста является мудрым решением. Неприятно, если ваш ребенок, решившись на ипотеку, сочтет первоначальный взнос неподъемным, а такое вполне возможно при отсутствии накоплений, сделанных раньше. Первоначальный взнос должен составлять как минимум 10 % (а в идеале 20 %) от стоимости приглянувшихся квадратных метров.

Сопоставить ежемесячную арендную плату с выплатами по ипотеке довольно просто, тут не требуется высшей математики, а вот выбрать момент для покупки жилья намного сложнее. Если ваш ребенок вряд ли будет жить в купленной квартире долго – скажем, он вступит в брак и понадобится больше места, или поменяет работу, или квартира ему сразу по каким-то причинам не нравилась, – покупка будет плохим вложением. Причина в том, что расходы, связанные с покупкой, а потом продажей, могут составлять тысячи долларов. Если молодой человек переедет слишком быстро, у него не будет достаточного капитала (стоимость дома минус долг по ипотеке), чтобы сделать покупку более разумной, чем аренду жилья на тот же период. Более подробно я писала об этом в книге «Живи финансовой жизнью: личные финансы для двадцати- и тридцатилетних» (Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties)

Если вы подумываете о том, чтобы ссудить ребенку деньги на первоначальный взнос, взвесьте все еще раз: большинство банков потребуют от вас письменного заявления, что эти деньги – подарок, поскольку ссуда означает, что ребенку придется выплачивать и ее, в дополнение к ипотеке. Существует возможность, заслуживающая внимания вашего ребенка: кредит от Федерального управления жилищного строительства, который требует первоначальный взнос в размере 3,5 % для тех, кто покупает жилье в первый раз[24].

Чем меньше первоначальный взнос, тем больше ежемесячные выплаты. В конце концов, если вы меньше вкладываете, то больше занимаете и, значит, получаете более высокий процент.

Если цены на жилье упадут, может получиться так, что человек в итоге задолжает банку больше, чем стоит его квартира или дом. На языке экономистов это называется «отрицательная разность между стоимостью обеспечения и кредитной задолженностью», или «кредит, остаток задолженности по которому превышает стоимость купленных за счет этого кредита товаров». Ладно, как бы это ни называлось, это означает, что ваш ребенок фактически потеряет деньги.

• Родители, никогда не оказывайте своим детям финансовую помощь. Звучит жестко? Возможно. И, конечно, в этом случае нет правильного для всех решения. Как вы в конце концов поступите, зависит от вашего отношения к долгам, отношений с ребенком и, конечно, от вашего финансового положения. Но одно дело, когда вы разрешаете ребенку какое-то время пожить дома, и совсем другое – поощрять плохие финансовые привычки. Это не значит, что вы вообще не должны давать ребенку деньги. Однако, оплачивая его счета, когда он не может делать этого сам, вы невольно оказываете на него плохое психологическое воздействие и петля долга затягивается еще туже.