Как превратить своего ребенка в финансового гения?

Если вы решили избавить ребенка от бремени долга, сделайте это действительно полезным для него способом. Например, если вы хотите покрыть долг по его кредитной карте, спросите, какие шаги он намерен предпринять, чтобы избежать такого же долга в дальнейшем. Хотя нет – просто спросить мало, желательно убедиться в том, что у него есть реальный план. Пусть представит в письменном виде. Если у человека нет реальной стратегии или эта стратегия подошла бы в качестве сценария к ремейку фильма «Как украсть миллион», вы со временем превратитесь в дойную корову. Что допускается? Попросите ребенка прислать вам счет, который ему нечем оплатить, и сами оплатите его (только посмотрите, за что платите). Или, если «деточка голодает», вручите подарочный сертификат в супермаркет.

Никогда, ни при каких условиях, не снимайте деньги со своих пенсионных счетов, чтобы помочь сыну или дочери. Причина в том, что, помимо существенных штрафов, вы подвергнете опасности собственную пенсию, на которую вам придется выйти гораздо раньше, чем вашему оболтусу (уж простите). Если вы не просто даете деньги, а даете их в долг, возьмите расписку, ничего такого ужасного в этом нет. Помните, что я раньше говорила об одалживании денег друзьям? Не факт, что эти деньги к вам вернутся.

И напоследок: ни в каком случае не поручайтесь за кредиты и не принимайте на себя долги ребенка; это может существенно повредить вашей собственной кредитной истории.

Как давать деньги в долг своим детям

Иногда сын или дочь оказываются в трудном положении и родители хотят помочь им деньгами. Вы не обязаны это делать – в конце концов, ваш ребенок уже взрослый, – но если вы альтруист по натуре, одалживайте правильно.

• Убедитесь, что сделка выгодна для обеих сторон. Нет ничего страшного в том, чтобы назначить проценты вашему взрослому ребенку, особенно если вы сокращаете ему расходы (например, ссужаете деньги под 5 %, чтобы он выплатил долг по кредитной карте со ставкой 21 %). Покажите, сколько он на этом сэкономит. Если он должен 10 тысяч долларов банку под 21 % и вносит только минимальный ежемесячный платеж, то он заплатит 17 тысяч долларов в виде процентов. Ссуда от вас под 5 % будет стоить около четырех тысяч долларов.

• Зафиксируйте сделку на бумаге. Звучит странно и несколько формально, но это поможет всем запомнить условия договора. Зафиксируйте величину процентов и даты внесения платежей. Поверьте мне, это позволит избежать путаницы и жарких дискуссий впоследствии. (Я говорю о расписке.)

• Тщательно проверьте, что не будет никаких отрицательных последствий со стороны налоговых органов. Внутренняя налоговая служба устанавливает минимальную величину процентов – это так называемая «приемлемая государственная величина», – которые обязаны начислять родственники и члены семьи на все типы ссуд. На маленькие суммы эти правила не распространяются. Однако если вы ссужаете деньги на приобретение банковских активов или если вы даете больше 10 тысяч долларов на любые покупки, то, по законам США, на сумму начисляются проценты.

5 Тратьте разумно