Как превратить своего ребенка в финансового гения?

• Объясните, для чего изобрели страховку. Первые современные страховые полисы были придуманы владельцами кораблей сотни лет назад. Когда один из кораблей тонул, владельцы теряли все, что находилось на борту. Однажды несколько человек собрались вместе и сказали: «Если какой-то корабль потерпит крушение, мы все внесем свою лепту и покроем расходы». Потом они определили объем доли на каждого владельца, в зависимости от количества его кораблей: чем больше кораблей, тем больше денег надо было вносить в страховой котел. (Этот способ страхования до сих пор работает. Мы платим взнос – заранее – в отдельный общий фонд, из которого производятся выплаты по запросу.) В конце концов владельцы кораблей решили нанять бухгалтера для совершения операций. Постепенно контора бухгалтера превратилась в то, что мы называем «страховой компанией». Сегодня люди могут купить страховку всего: от здоровья до похищения инопланетянами. Мало ли что.

Начальная школа

В этом возрасте дети начинают понимать значение, которое страховка – особенно медицинская – имеет в их повседневной жизни. Вот как помочь им получить полное представление об этом.

• Если вы не заботитесь о своих вещах, это может дорого вам обойтись. Ребенок, который намеренно что-то портит, получит от вас наказание или выговор, и вы посчитаете, что этого достаточно. Но что, если ребенок случайно выбросил тарелку вместе с мусором, освобождая поднос в школьной столовой? (Это я так отличилась в пятом классе.) Или проделал дыру в стене, когда мерялся силами с приятелем? (Как сделал мой брат.) Не так-то просто решить, что делать, особенно если ребенок полон раскаяния. Когда ваш ребенок первый раз потерял какую-то вещь, его нужно простить – ошибиться может каждый, – но при этом следует объяснить, что каждая потеря стоит денег. А если потери стали привычкой? Например, ребенок теряет очки каждый месяц? Или куртку каждую весну? Тогда, возможно, вашему ребенку потребуется стимул, чтобы стать более ответственным и осознать лишние расходы, которые вы несете за потерянную или сломанную вещь. Цена потерянной куртки может быть равна сумме карманных денег за несколько месяцев. Тогда вы, возможно, разделите счет за новую куртку на несколько частей или оговорите фиксированную сумму, которую ребенок выплатит вам сразу или в рассрочку (да, так строго). Даже если покупка новой куртки вас не разорит, следует подумать о том, какой урок вы хотите преподать ребенку. Когда у моей подруги дочь-четвероклассница потеряла книгу из школьной библиотеки и пришло время ее возвращать, подруга вычла часть стоимости книги из карманных денег дочери. Результат: больше никаких потерянных книг.

• Родители, собираясь с ребенком к врачу, расскажите о медицинской страховке. Когда вы с ребенком пойдете на диспансеризацию, поговорите с ним вот на какую тему. Расскажите, что доктор является точно таким же оплачиваемым работником, как и представитель любой другой профессии, и его работа заключается в том, чтобы защищать детей от болезней. За всякую работу положено платить. Но здесь есть одна особенность: пациентам оплачивать стоимость работы врача помогает страховая компания. Допустим, диспансеризация будет стоить 150 долларов, но страховая компания оплачивает бо́льшую часть этой суммы, и заплатить нужно только 20 долларов. Вы можете объяснить ребенку основные условия страховки (что в нее входит), кто оплачивает страховую сумму – ваш работодатель, или работодатель вашего супруга, или государство, или вы сами купили страховой полис.

Средняя школа

Позвольте мне представить вам два важных понятия, связанные со страховкой, которые школьник может счесть интересными для себя.

• Страховка защищает нас от тех потерь, которые по-настоящему велики. Каждый рискует в жизни, один больше, другой меньше. Мы носим джинсы с дырявым карманом, и если из него выпадут деньги на обед, то остается надеяться, что друг поделится с вами бутербродом. Мы пообщались с гриппующим родственником, и пожалуйста – через несколько дней у нас тоже начался грипп. Мы идем на такие маленькие риски и имеем дело с их последствиями. Но иногда последствия слишком велики, и мы можем остаться без денег, если события будут разворачиваться по наихудшему сценарию. Скажем, вы оступились на тротуаре, и теперь вам нужны новые передние зубы, или вы стукнули свою машину, или сильный ливень вызвал протечку крыши вашего дома. На случай таких рисков мы покупаем страховку. Основные категории страховок, которые нам нужны, включают медицинскую страховку, страховку автомобиля и дома. Когда вы постареете, вам понадобится и страхование жизни тоже.