Как превратить своего ребенка в финансового гения?

• Вам нужна медицинская страховка. Родители не несут ответственности за медицинские счета своих взрослых детей, если только они не будут признаны иждивенцами. Но многие родители чувствуют ответственность за их медицинское обслуживание, так что в ваших интересах убедиться, что у сына или дочери есть страховка. Кроме того, большинство случаев банкротства физических лиц происходит из-за неоплаченных медицинских счетов.

В США действует закон, согласно которому у всех должна быть медицинская страховка, иначе налагается налоговый штраф. Для многих молодых людей наилучшим вариантом является оформление страховки работодателем. Этот вариант не проходит, если 1) вашему ребенку на работе не предложили страховку, или 2) она слишком дорогая, или 3) у него частичная занятость или фриланс, или 4) он вообще не работает. Не пилите его – всегда существуют варианты.

Если вашему ребенку еще нет 26 лет и пока что ваша страховка покрывает его потребности, жить гораздо легче. В некоторых штатах родители обязаны включать детей в страховку и после 26 лет. Например, в Нью-Джерси – до 31 года. Велики шансы, что включение ребенка в вашу страховку обойдется дешевле и, возможно, условия будут лучше, чем покупка ему отдельной страховки через HealthCare.gov, государственный рынок медицинских страховок. Но государство предлагает массу бюджетных программ, а также налоговые льготы или субсидии, если доходы заявителя упадут ниже определенного уровня. Конечно, у всех молодых людей разные ситуации. Не важно, какая именно страховка будет у вашего ребенка, и, возможно, вы посчитаете нужным оплатить часть ее стоимости: это тот случай, когда назидательные разговоры в духе «ты сам» не так уж и нужны.

• Не отказывайтесь от страховки для съемщика жилья. Когда я въехала в свою первую квартиру – небольшую студию в хорошем районе, – на следующий день я обнаружила пропажу нескольких золотых вещиц, которые подарила мне бабушка, а также компьютера и наличных, спрятанных в шкафу. У меня не было страховки съемщика, упс.

Случится ли пожар в квартире, где живет ваш ребенок, или его ценные вещи испарятся как дым, или сосед зайдет на чашку кофе, порежется о край стеклянного журнального столика, а потом предъявит счет от хирурга, – это все ситуации, в которых понадобится страховка съемщика (ее еще называют страховкой арендатора). Вопреки представлениям многих съемщиков, владелец жилья обычно не несет ответственность за кражи и большинство повреждений, которые случаются во время аренды. Поэтому, если вещи вашего ребенка украдены или испорчены, то возмещение может стоить тысячи долларов. Страховка съемщика стоит недорого – в среднем от 15 до 30 долларов в месяц, в зависимости от покрытия и местожительства вашего ребенка, так что конечно же есть смысл приобрести ее.

• Вам не нужно страхование жизни – пока. Несмотря на хитрые рекламные акции, которые убеждают вас, что страхование жизни принесет неожиданную удачу, на самом деле в случае вашей смерти выплату получат ваши близкие, а не вы. Если у вас нет родителей, детей и иждивенцев, кому в действительности пойдут эти деньги? Вашему любимому хомячку, Лорду Киллингтону?

Давайте говорить откровенно: люди, которые предлагают молодым страхование жизни, имеют причину для этого, потому что в девяти случаях из десяти это страховые агенты. Так что, пока у вашего ребенка не появятся свои дети, скажите ему, чтобы он не заморачивался такой страховкой и покормил Лорда Киллингтона салатом. И не позволяйте страховым агентам соблазнять вашего ребенка так называемым накопительным страхованием жизни. Агенты говорят, что это замечательная программа принудительных сбережений с налоговыми льготами и приращением. Что ж, попробуйте. На мой взгляд, намного проще и дешевле оформить страхование на срок или инвестировать сбережения в какие-то из пенсионных фондов.

• Покупайте страховку против общих рисков, а не отдельных событий. Очень соблазнительно приобрести страховку на случай одноразовых событий, например страхование багажа (когда ты путешествуешь), страховку ноутбука (чтобы сразу купить новый), страховку кредитной карты (на случай потери работы). Но это плохой способ вложения денег. Когда дело доходит до страховки, не мелочитесь и подумайте об основных рисках: рисках для жизни (страхование жизни), для здоровья (медицинская страховка), для имущества (страхование домовладельцев или арендаторов). И отложите немного денег на риски (любые) из своего кармана.