Как превратить своего ребенка в финансового гения?

Но, я надеюсь, вы поняли, как важно, чтобы ребенок вложил немного денег в рынок акций. Сколько – это зависит от возраста, целей и общей склонности к риску. Существует старое доброе правило о том, что нужно вычесть свой возраст из 100, чтобы получить сумму, которую стоит вложить в акции; остальное вложите в облигации и денежные фонды. Но как любое общее правило, это тоже нужно привести в соответствие с вашей конкретной ситуацией. Идея заключается в том, что ваш уровень риска снижается постепенно, по мере того, как вы приближаетесь к пенсии. Именно поэтому вы не захотите вкладывать деньги в акции на короткий срок, менее пяти лет, например, чтобы выплатить кредит за дом.

Вы можете разбогатеть, если представите себя с морщинами

Не так давно ученые из Стэнфордского университета обнаружили, что молодые люди не умеют хорошо копить… потому, что они не могут представить себя старыми. В лаборатории виртуальных технологий одной группе студентов показали аватар с их портретом в нынешнем возрасте. Другим – с фотографией, состаренной на 50 лет. Потом участникам обеих групп задали ряд вопросов, в том числе о том, как бы они распорядились тысячей долларов. Удивительно, но те, кто видел себя состарившимся, сэкономили бы в два раза больше денег по сравнению со сверстниками.

• Если ваша компания предлагает план пенсионных выплат с удвоением, подпишитесь как можно раньше и вносите по максимуму. Два слова: лишние деньги. Неважно, как мало ваш ребенок зарабатывает, – если его работодатель предлагает план пенсионных выплат с удвоением хотя бы части взносов, то грех этим не воспользоваться. Существуют два типа пенсионных отчислений, которые выбирают работодатели: традиционный пенсионный план (401(k)s) и план улучшенный (Roth 401(k)s). По улучшенному плану вы должны платить налоги на взносы сейчас, а не когда будете снимать деньги. Традиционный план временно освобождает вас от налогов, но вы должны будете заплатить их при снятии. В целом, можно считать, что сегодняшний доход вашего ребенка на любой работе, вероятно, ниже, чем он будет к моменту выхода на пенсию, так что я предпочитаю улучшенный вариант.

Конечно, ваш ребенок должен разумно подойти к вопросу вложения денег. Ожидается, что деньги останутся нетронутыми многие десятилетия. (Официальный пенсионный возраст, по условиям пенсионного фонда и IRA, наступает в 59,5 лет, как ни странно.) Когда вашему ребенку будет двадцать лет и более, до пенсии еще останется много времени. Поэтому посоветуйте ему использовать часть своиз пенсионных отчислений для инвестиций, например, в дешевые паевые фонды. Некоторые работодатели предлагают бесплатные консультации по инвестициям, основанные на таких интернет-ресурсах, как FinancialEngines.com, – они помогают выбрать один вариант пенсионных вложений среди многих. (В любом случае, я бы рекомендовала вашему ребенку отказаться от акций компании-работодателя, если они будут предложены. Слишком рискованно вкладывать деньги в акции одной компании, тем более компании, где вы работаете.)

Возможно, ваш ребенок захочет рассмотреть вариант вложения в фонды с установленным сроком (TDF), который, вероятно, будет ему предложен среди прочих опций. Такие фонды постепенно и автоматически изменяют состав своих инвестиций, от акций к более безопасным облигациям, по мере того как инвестор приближается к пенсии. Одно предупреждение: коэффициент расходов для таких фондов выше, чем для индексных, и сегодня составляет, в среднем, 0,57 %.