Как превратить своего ребенка в финансового гения?

• Откройте индивидуальный пенсионный счет – IRA, – если вы до сих пор этого не сделали. Первым приоритетом для вашего взрослого ребенка, получившего диплом, будет удвоение взносов в традиционный пенсионный фонд работодателем. Но потом следует обратиться к IRA. Я уже пела дифирамбы Roth IRA в разделе, посвященном старшим классам школы. Но теперь я хочу поговорить об обычном IRA. Вот как этот фонд работает: вы получаете освобождение от налогов сейчас, но платите их через много лет, когда забираете свои деньги уже будучи пенсионером. Поэтому я предлагаю молодым людям именно Roth IRA.

Во-первых, как я уже говорила, шансы велики, что сейчас заработок вашего ребенка меньше, чем он будет в будущем, когда дело дойдет до снятия денег, так что ему лучше заплатить налог сейчас, он будет меньше. Во вторых, в отличие от обычного IRA, Roth IRA позволяет снимать деньги без штрафов и комиссий. И в-третьих, вы можете ограничиться традиционным IRA, только если ваш доход меньше 71 тысячи долларов; для Roth IRA вам нужно зарабатывать не меньше 131 тысячи. Оба фонда имеют ограничения суммы ежегодного взноса в 5,5 тысячи долларов. (Хотя вам могут не разрешить внести полную сумму взноса, если ваш доход приближается к лимиту фонда того или иного типа.) Чтобы помочь выбрать между Roth IRA и традиционным IRA, используйте калькулятор на сайте Bankrate.com.

Неважно, какой тип фонда IRA вы выберете, вам нужно будет решить, где открыть счет и как инвестировать его. И снова мой первый выбор падает на недорогой индексный фонд акций и, со временем, недорогой индексный фонд облигаций от компании, подобной Vanguard. Вы можете получить бесплатный совет «робота-консультанта», например, на сайтах Wealthfront.com, Betterment. com или SigFig.com. Регистрироваться или платить, чтобы посмотреть рекомендации, которые предлагаются на этих сайтах, не нужно. Ваш ребенок просто заполнит короткую анкету, которая касается его дохода, возраста и готовности к риску. Потом ему будут предложены различные недорогие вложения, в соответствии с его профилем.

• Инвестируйте в облигации, но не слишком много. Когда вы покупаете облигацию, это значит, что вы одалживаете деньги какой-то компании, правительству или другой организации, которая выпустила эту облигацию, на определенный период времени. Как результат – вы получаете проценты. В целом, как мы уже обсуждали, облигации связаны с меньшим риском, чем акции. Облигации объединяются в фонды точно так же, как акции, и фонд выбирается из таких же соображений, в зависимости от коэффициента расходов. Выбирайте фонд с наименьшим коэффициентом. Бывают фонды с разными сроками – короткими, средними и длинными. Не важно, какой тип вы выберете, убедитесь, что коэффициент не превышает 0,57 %. Другой тип облигаций называется I Bond. Эти облигации предназначены для защиты ваших денег от инфляции, минимальная стоимость составляет 25 долларов, и их можно купить прямо через Казначейство США. Ваш ребенок должен будет хранить деньги в облигациях I Bond, по крайней мере, один год, и существует небольшой штраф за выкуп облигаций раньше, чем через пять лет. Именно это делает I Bond хорошим способом накопления на отдаленные цели, например, на первый взнос по ипотеке. Хотя проценты будут не намного больше, чем по сберегательным счетам, но все же чуть более привлекательными. Познакомьтесь с подробной информацией на сайте TreasuryDirect.gov, где также приведены инструкции по открытию счета.

• Инвестируйте прибавки к зарплате и/или премии. Чем больше у нас денег, тем больше мы склонны тратить. Но когда вы об этом хорошенько подумаете, вы поймете, что у вас нет причины тратить больше просто потому, что увеличилась зарплата. Два специалиста по экономическому поведению, Ричард Талер и Шломо Бенарци, обнаружили, что сотрудники могут значительно увеличить свои сбережения, если они примут план, который называется SMarT («Экономь больше на завтра»). Речь о том, что вы вкладываете определенный процент будущего повышения в пенсию, так что, когда наступает момент повышения, уже не нужно целенаправленно увеличивать взнос в традиционный пенсионный фонд или «спускать» эти деньги, не успев отложить их для инвестиций. Вы можете посоветовать сыну или дочери начать свою собственную программу SMarT, даже если он единственный член программы, и вкладывать разницу, образовавшуюся в зарплате (или часть от этой суммы), в свой индивидуальный пенсионный фонд.

8 Воспитать щедрого ребенка

Сразу после разрушений, вызванных ураганом Сэнди на Восточном побережье в 2012 году, почти все мои знакомые стали собирать деньги в помощь пострадавшим семьям. Очень многие понесли колоссальные потери, и ураган вызвал такие разрушения, каких никто, особенно наши дети, не видели раньше.