Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?

► защиту от ухода из жизни;

► защиту от потери трудоспособности;

► защиту от травм;

► защиту от опасных заболеваний;

• освобождение от уплаты взносов на случай потери трудоспособности.

...

Если за период действия программы с вами происходит страховое событие, страховая компания выплачивает вам компенсацию, а если за период ничего не произошло, то все ваши взносы по ней просто сгорают. Грубо говоря, рисковое страхование жизни – это вариант КАСКО, только в отношении вашей жизни и здоровья.

Программы накопительного страхования жизни совсем другие. Они больше похожи на банковский депозит, чем на КАСКО. По умолчанию эта программа включает только один риск – дожитие застрахованного до окончания срока действия программы. На протяжении периода страхования вы выплачиваете страховой компании взносы, а по окончании программы вы получаете назад ваши взносы, с начисленным на них доходом на уровне банковского депозита. По идее, все замечательно, но, если вы захотите досрочно расторгнуть такой договор, то последствия будут совсем не такие, как в случае депозита. Так, если вы расторгнете договор в первые 2-5 лет действия программы накопительного страхования жизни, то вы не получите назад свои взносы за этот период. Почему? Страховая компания в первые годы действия программы выплачивает высокие комиссионные своим агентам, поэтому эти расходы она будет вычитать из суммы ваших взносов, и в первые годы действия программы расходы настолько велики, что вы при досрочном расторжении просто ничего не получите. Если же застрахованный умирает во время работы программы, то указанные в договоре выгодоприобретатели получат сумму взносов, которую умерший успел внести к моменту своей смерти.

В общем-то, без включения дополнительных рисков программа как таковая малопригодна для каких-либо целей, поэтому к ней чаще всего добавляют защиту от различных рисков. Правда, чем больше рисков вы включите в программу, тем меньше будет ее доходность, так как та часть ваших взносов, что пойдет на оплату дополнительных рисков, не будет вам возвращена. Такую программу можно оформлять на срок от 5 лет и до 15–20 лет, и, так же как и в случае рискового страхования, вы сами определяете страховую сумму, срок программы, перечень рисков, валюту и т. д. Как правило, она пристыковывается к какой-либо важной цели, например, к выходу человека на пенсию, чтобы он потом смог получать пожизненную пенсию от страховой компании.

Программы смешанного страхования жизни представляют собой смесь рискового и накопительного страхования, и включают по умолчанию два риска – риск смерти и риск дожития до окончания программы. Так, если застрахованный умирает в период действия программы, его выгодоприобретатели получают полностью страховую сумму от страховой компании. Если человек доживает до окончания программы – он получает назад все свои взносы вместе с начисленным по ним доходом. То есть программа смешанного страхования жизни – это некоторый вариант КАСКО с возвратом ваших взносов, если ничего не произойдет.

Кончено, вы можете дополнить программу дополнительными рисками, такими как защита на случай инвалидности, обнаружения опасных заболеваний, освобождения от уплаты взносов и т. д. Так же, как и в случае рискового страхования, вы сами определяете страховую сумму, срок программы, перечень рисков, валюту и т. д.

Но и доходность такой программы ниже, чем простого накопительного страхования жизни без включения дополнительных рисков, так как эта часть ваших взносов, которая идет на оплату рисков смерти.

Чтобы понять различие между накопительным страхованием жизни и смешанным, обратимся к рис. 22. На нем представлен расчет программы накопительного страхования без дополнительных рисков, только с риском дожития, для мужчины 40 лет, сроком на 10 лет, на сумму 300 тыс. рублей. Также на рисунке представлен расчет смешанной программы страхования жизни без дополнительных рисков, только с риском смерти и дожития, для того же клиента, на тех же условиях по срокам и страховой сумме.

Страховая сумма, выплачиваемая по дожитии, указана с учетом минимального гарантированного страховой компанией дохода в 4% годовых, так что потенциально данная сумма будет выше, так как средняя доходность по таким программам находится на уровне банковского депозита.

Итак, как видно из рисунка, накопительное страхование без включения дополнительных рисков более дешевое и доходное, чем смешанное.