Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

В данной нише находится все то, что не имеет никакой срочности и тем более важности, например регулярное приобретение вещей, которые не приносят удовольствия и пользы; слепое следование моде, выражающееся в покупке дорогих статусных вещей; увлечение «показухой»; приобретение нового автомобиля до того, как существующий начинает испытывать проблемы; азартные игры, посещение сомнительных заведений и вложение инвестиций в азартные игры; шопинг от скуки; приобретение кредитных карт в розничных пунктах (карты магазинов и т. д.); приобретение транспортных средств – лодок, мотоциклов и пр., которыми вы пользуетесь несколько раз в году; подписка на (бесплатные) пробные услуги и товары, которые становятся платными по окончании пробного срока и т. д.

Здесь мы больше всего говорим о действиях и вещах, которые поддерживают ваш статус и имидж. Большинство из перечисленных трат – деньги, выброшенные на ерунду, без которой можно спокойно обойтись.

Однако каждый человек принимает решение относительно своей индивидуальной ситуации. Например, если вы ушли на пенсию и планируете путешествовать, купив «дом на колесах», то вы должны отдавать себе отчет, что эта громадина большую часть времени в году будет стоять перед домом и маячить у вас перед глазами. Сделав такую покупку, вы, скорее всего, совершили серьезную ошибку в использовании финансов.

И не забывайте о времени, которое вы потратите на те или иные покупки. Часто мы не думаем о том, что наше время дорого, что оно имеет свою цену. Если вы будете тратить слишком много времени на то, что не приносит доходов, – это трата времени впустую – или это хобби, если занятие приносит удовольствие. И лучше это признать и называть вещи своими именами. Поступки, предпринимаемые людьми в 4-м квадранте, часто называют «смертью от тысячи ранений». Серьезные расходы формируются из множества незаметных затрат, которые в итоге способны потопить ваши масштабные планы и долгосрочные финансовые цели. И это, как правило, сначала происходит незаметно. Поэтому мы рекомендуем регулярно, четко и честно анализировать понесенные затраты. Это вам откроет глаза и поможет избежать массы проблем в настоящем и будущем.

Тем из вас, кто уже активно инвестирует, стоит обратить внимание на комиссионные затраты, которые вы платите своим финансовым посредникам. Как правило, это солидные суммы, хотя их часто не осознают. Мы видим, как многие люди тратят тысячи долларов ежегодно на осуществление своих инвестиций через брокеров, банки, страховые компании и др. Вместе с этим, потратив десятки процентов на инвестиции, эти же инвесторы получают такую доходность от инвестиций, которая приносит меньше денег, чем было потрачено на их осуществление. Важно считать свои деньги и всегда знать, куда и на что они идут!

Можно понять наших людей, которые в течение нескольких поколений не могли себе позволить предметов, являвшихся для людей в Западной Европе и США предметами повседневного быта: джинсов, жевательной резинки, автомобилей, хороших сигарет и кока-колы. Дорвавшись до всего этого, они как бы наверстывают упущенное, бесконечно приобретая уже не только необходимое, но и ненужное. Сдерживание потребления становится насущной задачей нашего поколения. Мы видим примеры того, как в воспитательных целях состоятельные родители приучают своих детей не шиковать, обходиться необходимым, пользоваться приобретенным разумно и бережливо.

В то же время довольно часто родители, явно не живущие сами на широкую ногу, покупают третьекласснику самую последнюю и самую дорогую модель смартфона или ранец для учебников Louis Vuitton. Каковы будут отношения с финансами у этих детей? К какому будущему их готовят? К слову, в самых дорогих школах Великобритании учащиеся живут в кампусе в самых спартанских условиях. Скромная обстановка, минимум вещей, скромная еда, дети сами обслуживают себя, хотя у родителей есть средства на оплату дополнительных услуг. Это тоже часть воспитательного процесса.

Главные деньги тратятся на то, что даст отдачу со временем – на качественное и привязанное к реальной жизни и реальной карьере образование. Бенджамин Франклин как-то сказал: «Если высыпать содержимое кошелька себе в голову, его точно у вас никто не отнимет», этим повторяя одну из мыслей, лежащих в основе менталитета еврейского народа, представители которого славятся своей бережливостью и особым отношением к финансам.

Эта мысль передается старым еврейским анекдотом.

Евреи спросили раввина:

– Рэбэ, во что вкладывать деньги в кризис, когда все так неустойчиво и непредсказуемо?

– Евреи, – ответил раввин, – вкладывайте в голову. В свою голову и голову своих детей.

Как подсчитать финансовые цели?

Разгадывая секрет успеха управленцев, стоит смотреть не на решение, а на способ, который позволил к нему прийти.

Джастин Менкес

В данной главе мы будем использовать кейсы наших Андрея и Ольги. Напомним вам их вводные данные.