Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Андрею 35 лет, и он зарабатывает 3000 долларов в месяц. Напомним, что у него также есть 35 000 долларов в сбережениях. Предположим, что Ольге также 35 лет, но ее доход на порядок ниже – 1000 долларов в месяц. Представим, что у нее также есть сбережения, но они около 15 000 долларов. Мы уже знаем, что ключевым пунктом планирования является следование семейному бюджету и разумное его расходование. В свою очередь, это предполагает регулярное извлечение из бюджета до 15 % от доходов и постоянное инвестирование этих денег. Мы вам покажем, как планирование и подсчет финансовых целей помогут Андрею и Ольге. Это защитит их самих и их близких от финансовых проблем.

Цель 1. Финансовый резерв (подушка безопасности)

Сначала необходимо определить, сколько в действительности вам нужно денег, чтобы обеспечить себя и свою семью. При этом необходимо оценить, какая вам нужна сумма денег для того, чтобы обезопасить себя от превратностей жизни. Это звучит как непростая задача, но на самом деле сделать это вполне реально и даже необходимо для получения полноты своей финансовой картины. Без этого подсчета финансовые цели не будут конкретными инструкциями к действию, а останутся всего лишь пожеланиями.

Итак, ваша первая финансовая цель – высчитать размер финансовой подушки безопасности, некоего резерва, который вам нужен для защиты себя и близких. Мы говорили об этом ранее в этой книге. И сейчас настал момент обсудить все более детально.

Известно, что жизнь непредсказуема и бывает очень непростой: мы теряем работу, наши близкие болеют, происходят экономические и политические кризисы. Пережить эти периоды даже эмоционально очень тяжело. Поэтому мы считаем, что вам необходимо облегчить себе такие отрезки жизни, защитив себя как минимум материально. Это важно постараться сделать – подготовить финансовый резерв на «черный день». Но какого размера должна быть эта финансовая подушка и где ее хранить?

Подсчет финансовой подушки

Возьмите сумму ваших ежемесячных затрат (не доходов!) и умножьте эту цифру на 6. Эта цифра станет суммой финансового резерва, который покроет ваши необходимые жизненные расходы в течение 6 месяцев!

В случае нашего Андрея мы знаем, что его доход за месяц равен 3000 долларов, но его ежемесячные расходы теперь (после того, как мы его убедили откладывать деньги) равны 2550 долларам (остаток в 450 долларов копится и инвестируется). Таким образом, необходимая подушка безопасности для Андрея равна 15 300 долларам (2550 ∙ 6 месяцев). Напомним, что эта сумма уже имеется у Андрея, так как у него есть 35 000 долларов в сбережениях.

В случае Ольги предположим, что она тратит 850 долларов на проживание и 150 долларов откладывает в сбережения. Ее необходимая подушка безопасности, таким образом, равна 5100 долларам (850 ∙ 6 месяцев).

Имея сумму, которая покрывает 6 месяцев ваших жизненных расходов, вы защищены «на черный день». Если вы неожиданно потеряли работу, то у вас есть полгода, чтобы найти другую. Ваши дети и супруг(а) даже не заметят разницы в материальном положении при наличии финансовой подушки. Вы сможете позволить себе поискать достойную замену предыдущей работе, не соглашаться на первый вариант, который вам предложат. Это важно не только для вашей материальной ситуации, но и для вашего морального и психологического состояния. И кроме этого, возможно, вы уже давно подумываете поменять карьеру. Если так, то и в этом случае финансовая подушка подстрахует вас. Она вам позволит это сделать, обеспечит вас и ваших родных на время этого переходного этапа к новой жизни!

Хранение финансовой подушки

Определившись с размером финансового резерва, вам нужно будет решить, где его хранить.

Андрею, у которого есть 35 000 долларов в сбережениях, потребуется теперь выделить 15 300 долларов (размер финансового резерва) из своих общих сбережений и отложить эту сумму в надежное и доступное место. У Ольги сбережений на 15 000 долларов. И ей необходимо сначала извлечь 5100 долларов из этой суммы для создания подушки безопасности.

Этот резерв/подушка не должен активно инвестироваться. Помните, что эти деньги должны находиться в качестве финансового резерва на «черный день», то есть они должны не только находиться в надежном месте, но и быть легко и быстро доступными. Статистика показывает, что в странах СНГ самое надежное место для хранения подушки безопасности – это валютный депозит в наиболее крупном государственном банке (например, «Сбербанк» в России, «Ощадбанк» в Украине, «Халык Банк» в Казахстане).