Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Прямое. В подсчете подушки безопасности и хотелок, которые обычно планируются на ближайшие десять лет, роль инфляции не настолько критична. То есть Андрей может предположить, что выбранный им автомобиль за 30 000 долларов через 3 года не будет стоить намного больше, чем сегодня. Даже если этот автомобиль и подпрыгнет в цене, Андрей сможет потратить запланированные 30 000 долларов на другой автомобиль.

Аналогично мы можем подойти к подсчету практически всех запланированных нами приобретений и покупок – поездок на курорты, квартир, дач и даже образования для детей. Если мы серьезно подходим к нашим личным финансам, а мы призываем вас делать это именно серьезно, то, запланировав примерную сумму затрат на конкретные хотелки, нам нужно держаться примерно в том же диапазоне цен, которые были заложены нами в наших планах. То есть если Андрей планирует потратить 70 000 долларов на приобретение квартиры через 9 лет, он должен будет в момент выбора квартиры постараться максимально удержаться в рамках данных цен. Статистика показывает, что если планировать свои хотелки в твердой валюте, то они остаются примерно в тех же ценах даже через 10 лет.

Аналогичная ситуация и с Ольгой. Ее хотелка – приобрести жилье за 30 000 долларов через 10 лет. Мы можем не учитывать инфляцию для данной покупки и планируем, что Ольга потратит на покупку квартиры именно эту сумму.

Однако в случае долгосрочных планов более 10 и тем более 15, 20, 25 и 30 лет ситуация другая. Инфляцию стоит учитывать, даже если подсчеты делаются в твердой валюте, поэтому в подсчете наших пенсионных сбережений этот фактор особо значим.

Из вышесказанного нам стоит учесть хорошее правило, которое касается планирования именно пенсионных сбережений:

Ввиду того что пенсионные сбережения планируются, как правило, на далекое будущее (начиная за 15 лет и ранее), правильно учитывать инфляцию в подсчете необходимой суммы будущих пенсионных сбережений!

Подсчет пенсионных сбережений

Ввиду вышесказанного вы, наверное, заподозрите, что введение инфляции усложнит наш подсчет, но это не так. Фактически подсчет необходимой суммы пенсионных сбережений не сильно усложнится, зато станет намного более реалистичным.

Но возникает еще один серьезный вопрос: какой темп инфляции правильно использовать в ваших подсчетах – российский, украинский, казахстанский? Правильный ответ следующий:

В подсчете пенсионных сбережений учитывается темп инфляции, релевантный валюте, в которой хранятся и накапливаются ваши сбережения!

Если вы серьезно отнесетесь к советам, приведенным в данной книге, и будете накапливать капитал в твердой валюте, например в долларах, то вам понадобится темп инфляции, статистически правильный для долларов. Исторически темп инфляции на американский доллар не превышает 2,5 % в год, и поэтому мы всегда используем этот темп в своих подсчетах. Мы это также сделаем в подсчете пенсионных сбережений для нашего кейса Андрея ниже. И вам рекомендуем делать так же.

Итак, посчитаем сумму необходимых пенсионных сбережений для Андрея и Ольги уже с учетом фактора инфляции.

Методика подсчета пенсионных сбережений предполагает четыре отдельных шага, и каждый из них мы сделаем вместе.

ШАГ 1. Сначала мы определяем сумму желаемого ежемесячного пассивного дохода на пенсии в сегодняшних деньгах.

Что это значит?

Это сумма денег, которую мы хотим получать на пенсии, исходя из сегодняшней экономической реальности. Так, семья Андрея в настоящий момент справляется, затрачивая на жизнь ежемесячно 2550 долларов.

Если бы пенсия начала выплачиваться Андрею сегодня, было бы логично ожидать, что достаточная сумма пенсии Андрею и его супруге немного уменьшится.

Статистика показывает, что в пенсионном возрасте жизнь людей становится проще и экономичнее. Да и дети вырастают. А дочь Андрея, скорее всего, к тому моменту уже не будет жить дома, и жизнь наверняка приобретет еще большую предсказуемость и стабильность.

Предположим, что Андрей и его супруга решают, что 2000 долларов (в сегодняшнем измерении) будет для них достаточной пенсией.

В случае Ольги логика аналогичная. Сегодня Ольга зарабатывает 1000 в месяц, тратит 850 долларов на жизнь и откладывает 150 долларов в сбережения. Предположим, что на пенсии ее потребности уменьшатся, и она сможет прожить на 600 долларов в месяц.

ШАГ 2. Определяем возраст, когда начнутся выплаты пенсии.