Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Андрей четко осознает сроки и суммы желаемых хотелок. Он догадывается, что после выполнения последней хотелки (в его случае – это оплата образования дочери через 13 лет), ему понадобится достаточное время, чтобы накопить максимальную сумму денег для пенсии. Он решает, что правильный возраст для его ухода на пенсию будет 65 лет, то есть ровно через 30 лет. Сделаем похожее предположение и насчет Ольги. Но условимся, что она уйдет на пенсию через 25 лет в возрасте 60 лет.

ШАГ 3. Пересчитываем сумму желаемой пенсии, учитывая инфляцию.

Так как пенсия Андрея начнет выплачиваться только через 30 лет, нам необходимо пересчитать 2000 долларов, которые Андрей обозначил как желаемую сумму для достойной пенсии в сегодняшних деньгах, учитывая темп инфляции в 2,5 % годовых. Помните, что в наших подсчетах мы подразумеваем, что Андрей будет хранить свои сбережения и инвестировать капитал в долларах. Поэтому 2,5 % – правильный темп инфляции для такого подсчета.

Какая тогда будет правильная сумма пенсии Андрея, учитывая инфляцию? Как ее высчитать?

Это легко подсчитать, используя определенный коэффициент, или мультипликатор, привязанный к темпу инфляции. Так как мы используем годовой темп инфляции в 2,5 %, то используем таблицу мультипликаторов ниже именно для этого темпа инфляции:

Эта таблица показывает, что при среднем темпе инфляции в 2,5 %, 2000 долларов сегодня будут иметь ту же самую покупательскую способность, что 4195,14 долларов (2000 ∙ 2,097568) через 30 лет. Так как Андрей намерен получать 2000 долларов в сегодняшних деньгах, мы фактически должны планировать ему выплату в 4195,14 долларов ежемесячно на пенсии!

Если Андрей решит уйти на пенсию раньше или позднее, его сумма пенсии изменится в соответствии с таблицей ниже:

Вот несколько примерных подсчетов с использованием таблицы выше:

1. Если Андрей решит уйти на пенсию через 20 лет, а не через 30, то для того, чтобы получить ту же покупательскую способность, он должен планировать себе фактическую сумму пенсии в 3277,23 долларов (2000 ∙ 1,6385).

2. Если Андрей решит поменять сумму желаемой пенсии с 2000 долларов на 3000 долларов и начать получать ее через 35 лет (когда ему исполнится 70 лет), то ему понадобится ежемесячная пенсия в 7119,00 долларов (3000 ∙ 2,3730).

Другими словами, изменение суммы желаемой пенсии и срока, когда вы планируете ее начинать получать, изменит и сумму реальной пенсии, которую вам необходимо будет планировать. Для Андрея мы теперь знаем: он должен планировать выплату ежемесячной пенсии в 4195,14 долларов (или 50 342 доллара в год), начиная с момента его ухода на пенсию в 65 лет (через 30 лет).

Так как Ольга планирует уйти на пенсию в 60 лет, то есть через 25 лет, то правильный фактор инфляции для подсчета необходимой ей пенсии равен 1,8540. Она планирует получать 600 долларов на пенсии, так что корректная сумма пенсии с учетом инфляции равна 1112,37 долларов в месяц (или 13 348 долларов в год).

ШАГ 4. Нам осталось сделать еще один подсчет для получения точной суммы необходимых пенсионных сбережений.

Мы желаем, чтобы годовая сумма в 50 342 долларов обеспечила Андрея ежемесячной пенсией в 4 195,14 долларов пожизненно. И в случае Ольги наша цель достичь того же с суммой в 13 348 долларов в год, которые обеспечат ее пожизненной пенсией в 1112,37 долларов в месяц.

Но чего мы не знаем сегодня – это сколько лет Андрей и Ольга будут фактически живы после ухода на пенсию! Отсутствие этой информации естественным образом усложняет нашу способность правильно прогнозировать необходимую общую сумму пенсионных сбережений. Однако есть метод, как, несмотря ни на что, можно будет определить ту сумму пенсии, которая обеспечит этих людей пожизненно. И вы не поверите, насколько этот метод легкий в подсчете!

Нам для этого финального подсчета понадобится сделать еще одно предположение.

А именно… Вы помните, что Андрей и Ольга планируют продолжать инвестировать после своего ухода на пенсию? Они не смогут докладывать новых денег, так как не будут больше работать, и станут более консервативными инвесторами. Отныне основная цель их инвестиционных программ – сохранение накопленных сбережений и жизнь с пассивного дохода, который этот капитал заработает!

Предположим, что на пенсии, инвестируя немного более консервативно, Андрей и Ольга будут зарабатывать в среднем 8,0 % годовых (не 8,5 %, как было до пенсии). Как будет выглядеть этот процесс инвестиций и какую можно прогнозировать математику для Андрея и Ольги?

Вот как будет выглядеть первый год на пенсии Андрея и Ольги с точки зрения их финансов.

Андрей

Ольга

– к 65 годам Андрей (и Ольга к 60 годам) накопит капитал X и, инвестируя его под 8,0 % ежегодно, будет зарабатывать Y;

– в случае Андрея с общей суммы (X + Y) будет сниматься ежемесячная пенсия в 4195,14 доллара, то есть 50 342 долларов в год. В случае Ольги будет сниматься 1112,37 доллара (13 348 долларов в год).